Bồi thường bảo hiểm nhân thọ: Nguyên tắc hợp đồng, quy trình và thủ tục

Bồi thường bảo hiểm nhân thọ được hiểu là việc tiến hành giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia khi xảy ra rủi ro khách quan trong phạm vi được quy định trên hợp đồng. Số tiền được bồi thường giúp người được bảo hiểm bù đắp những tổn thất do rủi ro gây ra. Đây cũng là nguồn tài chính quan trọng, góp phần hỗ trợ gia đình người được bảo hiểm nhanh chóng ổn định cuộc sống.

>> Xem thêm: Bảo hiểm nhân thọ là gì? Các gói, quyền lợi, cách chọn phù hợp 

Theo nguyên tắc cơ bản trong Luật Bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm được quyền gửi yêu cầu bồi thường khi đảm bảo các yêu cầu sau:

Sự kiện xảy ra trong thời gian hiệu lực của bảo hiểm

Điều kiện đầu tiên cần đáp ứng là sự kiện bảo hiểm phải xảy ra trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Vì vậy, nếu hợp đồng đã chấm dứt thì công ty bảo hiểm cũng không còn trách nhiệm bồi thường. Tình huống hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực thường xảy khi người tham gia đóng phí bảo hiểm không đúng kỳ hạn, vượt quá thời gian gia hạn cho phép.

Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm cũng chưa được công nhận là có hiệu lực khi bên mua bảo hiểm chưa đóng phí bảo hiểm theo yêu cầu. Để chứng minh hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, người mua cần có một trong những giấy tờ sau:

• Hóa đơn, chứng từ thể hiện rằng hợp đồng bảo hiểm đã giao kết và người mua đã đóng đủ khoản phí theo yêu cầu.
• Chứng từ thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm về việc công ty bảo hiểm cho phép bên mua nợ phí bảo hiểm.

>> Xem thêm: Bảo hiểm PTI là gì? Tìm hiểu cách mua bảo hiểm PTI an toàn và nhanh chóng 

Sự kiện bảo hiểm phải là sự kiện khách quan và thuộc phạm vi quy định trong hợp đồng

Sự kiện bảo hiểm xảy ra cần phải tương ứng với các quyền lợi đã ký kết trong hợp đồng. Ngoài phạm vi đã ký kết thì công ty bảo hiểm không có nghĩa vụ tiếp nhận và bồi thường hợp đồng. Chẳng hạn như khách hàng được kết luận mắc bệnh hiểm nghèo thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả tương ứng nếu trong hợp đồng có mua quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. Ngược lại, nếu khách hàng không mua quyền lợi này thì công ty bảo hiểm có quyền từ chối hồ sơ.

Ngoài ra, sự kiện bảo hiểm xảy ra phải là sự kiện khách quan, nằm ngoài tầm kiểm soát của người được bảo hiểm. Nếu như người được bảo hiểm biết rõ đó là tình huống nguy hiểm mà vẫn thực hiện, dẫn đến thiệt hại cho bản thân thì công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả.

>> Xem thêm: Bảo hiểm tai nạn cá nhân là gì? Các rủi ro tai nạn được bảo hiểm 

Quy trình gửi hồ sơ và giải quyết yêu cầu bồi thường bảo hiểm nhân thọ diễn ra theo trình tự 3 bước sau:

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ

Hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm bao gồm:

• Phiếu yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm theo mẫu của từng công ty bảo hiểm. Người mua có thể đến trực tiếp văn phòng công ty hoặc tải mẫu trên website của công ty bảo hiểm mà mình tham gia. Thông tin trên phiếu bao gồm kênh nhận tiền bồi thường (chuyển khoản hoặc tiền mặt tại văn phòng công ty).
• Các giấy tờ, chứng từ hợp pháp liên quan đến sự kiện bảo hiểm:
  • Hồ sơ điều trị bệnh: Giấy ra viện, kết quả giám định y khoa, tóm tắt bệnh án, chứng nhận phẫu thuật, toa thuốc, hóa đơn viện phí,...
  • Hồ sơ liên quan đến tai nạn: Bao gồm các giấy tờ như trên, kèm theo biên bản tai nạn, kết luận điều tra của công an,..
  • Bản sao giấy tờ tùy thân của người được bảo hiểm và người thụ hưởng.

Bước 2: Gửi yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Sau khi đã chuẩn bị đầy đủ hồ sơ cần thiết, khách hàng gửi hồ sơ về phòng giải quyết bồi thường thông qua một trong các kênh sau:

• Văn phòng làm việc gần nhất của công ty bảo hiểm bạn tham gia.
• Gửi hồ sơ online qua cổng thông tin khách hàng của từng công ty bảo hiểm.

Bước 3: Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ

Sau khi nhận được đầy đủ hồ sơ, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành thẩm định, xác minh thông tin đã cung cấp. Trường hợp hồ sơ bị thiếu hoặc sai sót, bộ phận thẩm định sẽ liên hệ với khách hàng hướng dẫn bổ sung.

Bước 4: Thông báo kết quả và chi trả tiền bồi thường

Trong vòng 30 ngày kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ, công ty bảo hiểm sẽ gửi thông báo kết quả thẩm định đến khách hàng thông qua tin nhắn SMS, email, ứng dụng hoặc Zalo OA của công ty bảo hiểm (nếu có).

• Trường hợp từ chối bồi thường: Công ty bảo hiểm sẽ gửi thông báo bằng văn bản đến email và các kênh thông tin khách hàng đã đăng ký. Trong đó bao gồm nội dung giải thích lý do từ chối bồi thường. 
• Trường hợp chấp nhận bồi thường: Công ty bảo hiểm sẽ gửi thông báo cho khách hàng số tiền được chi trả. Số tiền này sẽ được gửi đi trong vòng 15 ngày kể từ khi nhận được thông báo kết quả thẩm định.

Công ty bảo hiểm chỉ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm. Thông thường, có các kênh chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng lựa chọn như sau:

• Nhận tiền mặt trực tiếp tại văn phòng: Người thụ hưởng mang theo giấy tờ tùy thân đến văn phòng gần nhất của công ty bảo hiểm mình tham gia để nhận tiền bồi thường.
• Nhận tiền mặt tại ngân hàng: Một công ty bảo hiểm sẽ liên kết với một (hoặc một vài) ngân hàng nhất định để chi trả quyền lợi bảo hiểm. Khách hàng sẽ được hướng dẫn đến chi nhánh của ngân hàng liên kết để làm thủ tục nhận tiền.
• Chuyển khoản qua ngân hàng: Trong phiếu yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm ban đầu, khách hàng có thể đăng ký thông tin tài khoản nhận tiền. Lưu ý rằng, tài khoản ngân hàng phải là tài khoản chính chủ, của người thụ hưởng.

Trên thực tế, quy trình và thủ tục bồi thường bảo hiểm cũng không quá phức tạp khi khách hàng nộp đủ các loại giấy tờ cần thiết. Để rút ngắn thời gian, khách hàng hãy truy cập Zalo OA của công ty bảo hiểm tương ứng, nhấn đăng ký, theo dõi để gửi hồ sơ yêu cầu bồi thường bảo hiểm online và cập nhật thông tin nhanh nhất. Thường xuyên theo dõi Zalopay để theo dõi nhiều thông tin bổ ích khác nhé!