Vay thấu chi là gì? Hạn mức, lãi suất, hình thức vay

Vay thấu chi là gì?

Khái niệm vay thấu chi

Vay thấu chi là gì? Vay thấu chi là một dịch vụ đặc biệt do ngân hàng cung cấp. Khác với các hình thức vay truyền thống, vay thấu chi cho phép bạn sử dụng số tiền vượt quá số dư hiện có trong tài khoản. Ngân hàng sẽ xem xét mức độ uy tín và lịch sử tài chính của bạn để thiết lập một hạn mức thấu chi, tương ứng với số tiền tối đa mà bạn có thể chi tiêu vượt mức.

Hãy tưởng tượng tài khoản của bạn như một chiếc phao cứu sinh tài chính. Khi bạn cần chi tiêu nhưng tài khoản đang cạn kiệt, vay thấu chi cho phép bạn "mượn tạm" một khoản tiền nhất định để tiếp tục giao dịch. Số tiền này sẽ tạo ra số dư âm trong tài khoản và bạn sẽ phải trả lãi suất cho khoản tiền đã sử dụng vượt mức đó.

>>> Tham khảo thêm về khái niệm các hình thức cho vay khác: vay tín chấp, vay tín dụng, 

Điều kiện để được vay thấu chi

Thông thường, vay thấu chi dành cho những khách hàng có mối quan hệ lâu dài và uy tín với ngân hàng, thể hiện qua thu nhập ổn định, lịch sử tài chính lành mạnh và giao dịch thường xuyên. Mỗi tổ chức tín dụng sẽ có những quy định riêng về việc xét duyệt khoản vay. Tuy nhiên, hầu hết đều yêu cầu người đi vay chứng minh khả năng tài chính ổn định, thường thể hiện qua việc nhận lương qua tài khoản ngân hàng hàng tháng. Bên cạnh đó, bạn cũng cần đáp ứng một số tiêu chí khác, ví dụ như:

• Độ tuổi: Đủ 20 tuổi trở lên khi nộp hồ sơ vay vốn.
• Địa chỉ: Có hộ khẩu hoặc giấy tờ tạm trú tại khu vực mà chi nhánh ngân hàng hoạt động.
• Thu nhập: Đạt mức thu nhập tối thiểu theo quy định của từng ngân hàng.
• Công việc: Có hợp đồng lao động rõ ràng, có thể là hợp đồng có thời hạn, không xác định thời hạn, hoặc thuộc biên chế nhà nước.

Ví dụ: Nếu ngân hàng cấp cho bạn hạn mức thấu chi 60 triệu đồng và trong tài khoản hiện chỉ có 5 triệu, bạn có thể chi tiêu tối đa 65 triệu. Giả sử bạn mua sắm hết 20 triệu, tức là đã sử dụng 15 triệu từ hạn mức thấu chi. Ngân hàng sẽ tính lãi suất cho khoản 15 triệu này cho đến khi bạn hoàn trả đầy đủ.

>>> Tham khảo thêm:

• 7 đơn vị tài chính cho vay trả góp chỉ cần CMND/CCCD an toàn nhất
• Top 10 ngân hàng cho vay tín chấp phổ biến hiện nay
• Top 5 hình thức cho vay tiền trả góp phổ biến hiện nay

Hạn mức vay thấu chi là gì?

Sau khi hiểu vay thấu chi là gì, người vay cũng cần nắm rõ về hạn mức vay thấu chi. Theo Điều 6 của Thông tư 29/2016/TT-NHNN, hạn mức thấu chi được định nghĩa là số tiền tối đa mà một tổ chức tín dụng có thể chi tiêu vượt quá số dư hiện có trong tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam khi thực hiện giao dịch thanh toán điện tử liên ngân hàng.

Để xác định hạn mức thấu chi, Ngân hàng Nhà nước sử dụng công thức sau:

Hạn mức thấu chi = ∑ (G_i x R_i) - B - C

Trong đó:

• G_i: Giá trị của loại giấy tờ có giá thứ i mà tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và vay qua đêm. Giá trị này được quy định cụ thể trong Phụ lục đính kèm Thông tư 29/2016/TT-NHNN.
• R_i: Tỷ lệ phần trăm được phép thấu chi và vay qua đêm đối với loại giấy tờ có giá thứ i. Tỷ lệ này do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định và có thể thay đổi theo từng thời kỳ.
• i: Đại diện cho loại giấy tờ có giá nằm trong danh mục được phép sử dụng cho giao dịch thấu chi và vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng. Danh mục này cũng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.
• B: Tổng dư nợ vay qua đêm, bao gồm cả gốc và lãi vay qua đêm.
• C: Tổng dư nợ vay qua đêm quá hạn, bao gồm gốc, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi phạt quá hạn và lãi phạt chậm trả lãi vay qua đêm.

Công thức này đảm bảo rằng hạn mức thấu chi được cấp dựa trên giá trị của các tài sản đảm bảo và tình hình nợ vay của tổ chức tín dụng, nhằm kiểm soát rủi ro và đảm bảo an toàn cho hệ thống thanh toán.

>>> Tham khảo thêm: 

• Cách vay tiền tại FE Credit: Điều kiện, thủ tục, hạn mức
• 5 kênh vay tiền mặt lãi suất thấp, uy tín, thủ tục nhanh chóng

Lãi suất vay thấu chi

Khái niệm lãi suất vay thấu chi

Khi sử dụng dịch vụ vay thấu chi, bạn sẽ phải trả một khoản phí cho ngân hàng, được gọi là lãi suất. Mức lãi suất này được tính dựa trên số tiền bạn đã chi tiêu vượt quá hạn mức cho phép và thời gian sử dụng. Mỗi ngân hàng sẽ có quy định riêng về lãi suất vay thấu chi, tuân thủ theo quy định của pháp luật về tín dụng.

Ưu điểm của lãi suất vay thấu chi

• Bạn chỉ phải trả lãi cho số tiền thực tế đã sử dụng vượt hạn mức. Nếu bạn không sử dụng dịch vụ này, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản phí nào.
• Do tính chất giải ngân nhanh chóng và thời hạn vay ngắn, lãi suất vay thấu chi thường cao hơn so với các hình thức vay khác.

Cách tính lãi vay thấu chi

Tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 x số ngày sử dụng thấu chi thực tế)

Mức lãi suất cụ thể sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm số tiền bạn sử dụng, thời gian sử dụng và chính sách của từng ngân hàng. Để nắm rõ hơn về lãi suất và các chính sách liên quan đến vay thấu chi, bạn nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng để được tư vấn chi tiết.

>>> Tham khảo thêm:

• Làm thế nào để được vay tiền lãi suất thấp nhất?
• Vay tiền mặt trả góp hàng tháng đơn giản, nhanh chóng chỉ cần CMND/CCCD

Hình thức vay thấu chi

Dựa trên phương thức đảm bảo khoản vay, vay thấu chi được chia thành hai loại chính:

Vay thấu chi thế chấp

Với hình thức này, bạn cần cung cấp tài sản có giá trị như sổ tiết kiệm, sổ đỏ, hợp đồng mua nhà đất, xe cộ,... để đảm bảo cho khoản vay. Giá trị tài sản càng cao, hạn mức thấu chi bạn được cấp sẽ càng lớn. Trong một số trường hợp, bạn có thể được vay đến hàng tỷ đồng, tùy thuộc vào chính sách của ngân hàng và giá trị tài sản đảm bảo. Việc không thanh toán đúng hạn các khoản vay ngân hàng có thể dẫn đến nhiều hệ lụy nghiêm trọng. Một trong số đó là ngân hàng có quyền thu hồi nợ bằng cách thế chấp tài sản của người vay. Điều này có nghĩa là tài sản của bạn, có thể là nhà cửa, đất đai, xe cộ,... sẽ bị ngân hàng sử dụng để bù đắp khoản nợ chưa thanh toán.

Vay thấu chi tín chấp

Hình thức này không yêu cầu bạn cung cấp tài sản đảm bảo. Thay vào đó, ngân hàng sẽ xem xét thu nhập, uy tín và lịch sử tín dụng của bạn để quyết định hạn mức thấu chi. Hạn mức vay thấu chi tín chấp thường thấp hơn so với vay thấu chi có đảm bảo bằng tài sản, thường dao động trong khoảng 3-5 lần thu nhập hàng tháng của bạn.

Tùy vào nhu cầu và khả năng tài chính, bạn có thể lựa chọn hình thức vay thấu chi phù hợp nhất với bản thân.

Có nên vay thấu chi không?

Sau khi đã hiểu rõ vay thấu chi là gì, nhiều người vẫn băn khoăn liệu đây có phải là lựa chọn phù hợp với mình. Đặc biệt, nếu bạn có thói quen mua sắm thường xuyên và gặp khó khăn trong việc kiểm soát chi tiêu, hãy cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đăng ký vay thấu chi để tránh rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất.

Để đưa ra quyết định sáng suốt, hãy xem xét những yếu tố sau:

• Nhu cầu vay

Vay thấu chi là giải pháp tài chính lý tưởng cho những nhu cầu ngắn hạn và cần giải ngân nhanh chóng. Nếu bạn cần một khoản tiền nhỏ để chi trả cho những chi phí đột xuất, vay thấu chi có thể là lựa chọn phù hợp.

• Lãi suất

Lãi suất vay thấu chi thường cao hơn so với các hình thức vay khác. Do đó, hãy liên hệ với ngân hàng để nắm rõ mức lãi suất hiện hành và tính toán kỹ lưỡng khả năng chi trả của bản thân. Nếu bạn không chắc chắn về khả năng thanh toán lãi suất, hãy cân nhắc lại quyết định vay thấu chi.

Ngoài ra, hãy đánh giá kỹ tình hình tài chính cá nhân và mục đích sử dụng khoản vay để đưa ra lựa chọn phù hợp nhất.

>>> Xem thêm:

• Vay vốn sinh viên cần gì? Sinh viên nên vay hình thức nào?
• Top 5 các dịch vụ vay tiền mặt an toàn và nhanh nhất hiện nay
• Thủ tục vay tiền trả góp tại ngân hàng hay công ty tài chính đơn giản hơn?

Thanh toán các khoản vay nhanh chóng trên nền tảng ZaloPay

ZaloPay không chỉ là ứng dụng thanh toán phổ biến mà còn hỗ trợ bạn thanh toán các khoản vay một cách nhanh chóng và tiện lợi. ZaloPay hỗ trợ người dùng thanh toán khoản vay cho nhiều đối tác tài chính khác nhau, giúp dễ dàng quản lý và thanh toán khoản vay ngay trên điện thoại di động mà không cần đến trực tiếp ngân hàng hay điểm giao dịch. Bên cạnh đó, ZaloPay sử dụng công nghệ bảo mật tiên tiến, đảm bảo thông tin giao dịch của bạn luôn được an toàn.

Hướng dẫn thanh toán khoản vay thấu chi trên ZaloPay:

• Bước 1: Mở ứng dụng ZaloPay và đăng nhập vào tài khoản của bạn.
• Bước 2: Chọn mục "Thanh toán khoản vay" hoặc tìm kiếm tên đối tác tài chính bạn muốn thanh toán.
• Bước 3: Nhập số hợp đồng/số tài khoản/số thẻ/mã khách hàng hoặc số điện thoại đăng ký vay.
• Bước 4: Kiểm tra thông tin khoản vay và số tiền cần thanh toán.
• Bước 5: Chọn phương thức thanh toán (ví dụ: số dư ZaloPay, thẻ ATM,...) và xác nhận thanh toán.

Lưu ý:

• Hãy đảm bảo số dư trong tài khoản ZaloPay hoặc phương thức thanh toán bạn chọn đủ để thanh toán khoản vay.
• Kiểm tra kỹ thông tin khoản vay trước khi xác nhận thanh toán.

Bài viết trên của ZaloPay đã giải đáp cho câu hỏi “vay thấu chi là gì?” cũng như các kiến thức liên quan đến hạn mức, lãi suất và hình thức vay này. Hy vọng những thông tin vừa chia sẻ đã giúp bạn hiểu rõ hơn về quy trình vay vốn ngân hàng cũng như những điều kiện và rủi ro liên quan. Từ đó, bạn có thể đưa ra quyết định vay vốn một cách sáng suốt, lựa chọn được địa chỉ vay uy tín, mang đến sự thuận tiện và nhanh chóng.