Vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi không? Điều kiện vay là gì?

Vay thấu chi (hay Overdraft loan) là một hình thức vay tín dụng linh hoạt, trong đó ngân hàng hoặc công ty tài chính cấp cho bạn một hạn mức chi tiêu vượt quá số dư hiện có trong tài khoản. Khác với các khoản vay thông thường, vay thấu chi giúp bạn tiếp tục giao dịch, rút tiền hoặc thanh toán ngay cả khi tài khoản đang ở trạng thái 0 đồng hoặc âm số dư.

Với hình thức này, ngân hàng sẽ căn cứ vào mức độ tín nhiệm, thu nhập ổn định và lịch sử giao dịch của bạn để cấp một hạn mức thấu chi nhất định. Đây là số tiền tối đa mà bạn được phép sử dụng vượt quá số dư khả dụng trong tài khoản. Khi sử dụng số tiền này, bạn sẽ bị tính lãi suất vay thấu chi dựa trên khoản tiền đã chi vượt cho đến khi hoàn trả đầy đủ.

Ví dụ về vay thấu chi: Giả sử bạn được ngân hàng cấp hạn mức thấu chi là 60 triệu đồng.

• Lúc này, tài khoản của bạn chỉ còn 5 triệu đồng, nhưng bạn vẫn có thể chi tiêu tối đa lên tới 65 triệu đồng nhờ khoản thấu chi đã được duyệt.
• Nếu bạn dùng 20 triệu để mua sắm, tức là đã tiêu vượt 15 triệu đồng so với số tiền thực có trong tài khoản.
• Ngân hàng sẽ tính lãi vay trên số tiền 15 triệu đồng này cho đến khi bạn hoàn trả đầy đủ.

Đặc điểm nổi bật của hình thức vay thấu chi

• Giải ngân nhanh chóng: Thủ tục đơn giản, xét duyệt và giải ngân nhanh giúp người dùng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn trong thời gian ngắn.
• Linh hoạt chi tiêu: Có thể sử dụng khoản vay để thanh toán nhiều nhu cầu như: mua sắm, đặt vé máy bay, đóng học phí, thanh toán hóa đơn,...
• Chỉ tính lãi khi sử dụng: Bạn chỉ phải trả lãi cho phần tiền đã sử dụng vượt quá số dư tài khoản, không dùng thì không bị tính lãi.

Hạn mức vay thấu chi là gì?

Hạn mức vay thấu chi là số tiền tối đa mà ngân hàng cho phép bạn chi tiêu vượt quá số dư thực tế trong tài khoản thanh toán. Đây là khoản vay tạm thời, thường áp dụng cho các khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có lịch sử tín dụng tốt và uy tín cao.

Theo quy định tại Điều 6 Thông tư 29/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đối với các tổ chức tín dụng, hạn mức thấu chi được xác định bằng công thức:

Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) - B - C

Trong đó:

• Gi: Giá trị của từng loại giấy tờ có giá được ngân hàng sử dụng để đảm bảo cho khoản thấu chi.
• Ri: Tỷ lệ phần trăm được thấu chi tương ứng với từng loại giấy tờ.
• B: Tổng dư nợ vay qua đêm (gồm gốc và lãi).
• C: Dư nợ vay qua đêm đã quá hạn (bao gồm cả lãi chậm trả và lãi phạt).

Tuy công thức này áp dụng cho các tổ chức tín dụng trong thanh toán liên ngân hàng, nhưng về cơ bản, với khách hàng cá nhân, hạn mức thấu chi cũng được ngân hàng xem xét kỹ lưỡng dựa trên thu nhập hàng tháng, lịch sử tín dụng và mức độ sử dụng tài khoản để cấp mức vay phù hợp.

>>> Tham khảo thêm: 

• Top 9 đơn vị vay tiền online nhanh chỉ cần CMND/CCCD
• Top 12 app vay tiền nhanh online uy tín nhất
• Vay tiền mặt trả góp hàng tháng đơn giản, nhanh chóng chỉ cần CMND/CCCD

Lãi suất vay thấu chi là gì? Cách tính lãi suất vay thấu chi

Lãi suất vay thấu chi là mức lãi mà bạn phải trả cho ngân hàng khi sử dụng khoản tiền vượt mức (tức là chi tiêu nhiều hơn số tiền có sẵn trong tài khoản). Mức lãi suất này thường cao hơn so với các hình thức vay thông thường do đặc thù là vay tín chấp, ngắn hạn và không cần thế chấp. Và nếu bạn không sử dụng hạn mức thấu chi thì sẽ không bị tính lãi.

Cách tính lãi suất vay thấu chi:

Tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (Dư nợ thực tế x Lãi suất thấu chi/365 x Số ngày sử dụng thực tế)

Ví dụ: Nếu bạn chi vượt 10 triệu đồng, với lãi suất thấu chi 16%/năm và dùng trong 10 ngày.

Số tiền lãi = 10.000.000 x 16% / 365 x 10 = khoảng 43.835 đồng

Lãi suất cụ thể có thể khác nhau giữa các ngân hàng, thường dao động từ 12% đến 20%/năm, tùy thuộc vào chính sách từng nơi và hồ sơ tín dụng của bạn. Để biết rõ hơn, bạn nên liên hệ trực tiếp ngân hàng để được tư vấn chi tiết.

>>> Tham khảo thêm:

• Cập nhật lãi suất vay ngân hàng mới nhất hiện nay
• Làm thế nào để được vay tiền lãi suất thấp nhất?
• Top 10 ngân hàng cho vay tín chấp cá nhân lãi suất tốt

Dựa trên yếu tố có hoặc không có tài sản đảm bảo, vay thấu chi được chia thành hai hình thức chính: vay thấu chi thế chấp và vay thấu chi tín chấp. Mỗi hình thức sẽ có điều kiện xét duyệt, hạn mức và lãi suất riêng biệt:

Vay thấu chi tín chấp

Đây là hình thức vay không cần tài sản thế chấp. Ngân hàng sẽ xét duyệt dựa trên:

• Mức thu nhập hàng tháng.
• Lịch sử tín dụng cá nhân.
• Uy tín và tần suất giao dịch qua tài khoản ngân hàng.

Tuy thủ tục đơn giản, duyệt nhanh, nhưng hạn mức vay tín chấp thường không cao, chỉ dao động từ 3 đến 5 lần thu nhập hàng tháng. Phù hợp với người có mức thu nhập ổn định, cần vay gấp trong thời gian ngắn.

Vay thấu chi thế chấp

Đây là hình thức thấu chi có tài sản đảm bảo. Người vay cần thế chấp các loại tài sản có giá trị như: sổ tiết kiệm, giấy tờ nhà đất, ô tô, hợp đồng mua bán bất động sản, v.v... Ngân hàng sẽ dựa vào giá trị tài sản để cấp hạn mức vay phù hợp.

Ưu điểm của hình thức vay thấu chi tín chấp:

• Hạn mức vay cao, có thể lên đến hàng tỷ đồng.
• Thời gian vay linh hoạt, phù hợp cho cá nhân có nhu cầu chi tiêu lớn hoặc đầu tư ngắn hạn.
• Lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp do có tài sản đảm bảo.

Xem thêm:

• Vay tiền nóng là gì? Thủ tục, rủi ro về lãi khi vay nóng gấp
• Vay tiêu dùng là gì? Hình thức vay tiêu dùng như thế nào?
• Điểm tín dụng bao nhiêu là tốt? Điểm tín dụng hàng 7 có vay được không?

Nhiều người sau khi tìm hiểu về vay thấu chi vẫn phân vân không biết có nên sử dụng hình thức này hay không. Thực tế, vay thấu chi phù hợp với những ai cần tiền gấp trong ngắn hạn và có khả năng hoàn trả đúng hạn. Tuy nhiên, nếu bạn thường xuyên chi tiêu không kiểm soát hoặc chưa có kế hoạch tài chính rõ ràng, hãy cân nhắc kỹ để tránh rơi vào cảnh nợ xấu.

Trước khi quyết định vay, bạn nên xem xét:

• Mục đích vay: Vay thấu chi chỉ nên dùng cho các khoản chi cấp bách, tạm thời.
• Lãi suất áp dụng: Mỗi ngân hàng có mức lãi suất khác nhau. Hãy liên hệ trực tiếp để nắm rõ chính sách và đảm bảo bạn có khả năng trả nợ đúng hạn.
• Ngoài ra, hãy đánh giá kỹ tình hình tài chính cá nhân và mục đích sử dụng khoản vay để đưa ra lựa chọn phù hợp nhất.

>>> Xem thêm:

• Vay sinh viên: Điều kiện, chính sách, thủ tục vay lãi suất thấp
• Top 5 các dịch vụ vay tiền mặt an toàn và nhanh nhất hiện nay
• Thủ tục vay tiền trả góp tại ngân hàng hay công ty tài chính đơn giản hơn?

Thông thường, mỗi tổ chức tín dụng sẽ có những quy định riêng về việc xét duyệt khoản vay thấu chi. Tùy vào hình thức vay, điều kiện vay thấu chi được chia thành hai nhóm:

1. Vay thấu chi tín chấp

• Là công dân Việt Nam, từ 20 đến 70 tuổi.
• Không có nợ xấu tại bất kỳ ngân hàng hoặc công ty tài chính nào.
• Thu nhập sau thuế tối thiểu 5 triệu đồng/tháng (có thể thay đổi theo chính sách từng ngân hàng).
• Mục đích vay phù hợp với quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ.

2. Vay thấu chi thế chấp

• Là công dân Việt Nam, từ 18 đến 65 tuổi tại thời điểm vay.
• Có tài sản đảm bảo như sổ tiết kiệm, nhà đất, ô tô, trái phiếu... theo quy định ngân hàng.
• Không có lịch sử nợ xấu tại các tổ chức tín dụng.

Lưu ý: Các điều kiện trên mang tính tham khảo. Để biết chính xác, bạn nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng hoặc công ty tài chính.

>>> Tham khảo thêm:

• Các hình thức vay tín chấp theo lương phổ biến
• Vay 1 triệu lãi suất bao nhiêu 1 tháng, 1 ngày?
• Vay 3 triệu lãi suất bao nhiêu một tháng? Lưu ý khi vay gấp

Quá trình đăng ký vay thấu chi thường bao gồm 4 bước cơ bản:

Bước 1: Nộp hồ sơ vay thấu chi

Hồ sơ vay thấu chi cần những gì? Khi vay thấu chi, bạn cần chuẩn bị các giấy tờ cần thiết như:

• CMND/CCCD hoặc hộ chiếu còn hiệu lực.
• Hợp đồng lao động, sao kê lương hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập.
• Giấy tờ tài sản đảm bảo (nếu vay thế chấp).

Lưu ý: Hồ sơ vay thấu chi có thể nộp trực tiếp tại ngân hàng, gửi qua bưu điện hoặc đăng ký online.

Bước 2: Thẩm định và xét duyệt

Ngân hàng sẽ kiểm tra hồ sơ, đánh giá khả năng tài chính và uy tín tín dụng của bạn để quyết định có cấp hạn mức thấu chi hay không.

Bước 3: Ký hợp đồng

Nếu hồ sơ được duyệt, bạn sẽ ký hợp đồng vay. Nội dung hợp đồng bao gồm: hạn mức vay, lãi suất, thời hạn trả nợ, phí và các điều khoản liên quan.

Bước 4: Giải ngân

Số tiền vay sẽ được giải ngân vào tài khoản thanh toán dưới hình thức hạn mức thấu chi. Bạn có thể rút hoặc chi tiêu ngay trong hạn mức được cấp. Thời gian giải ngân thường nhanh, chỉ trong 1 – 3 ngày làm việc.

Vay thấu chi là giải pháp tài chính linh hoạt, nhưng nếu không sử dụng đúng cách, bạn có thể gặp rủi ro tài chính không mong muốn. Dưới đây là một số lưu ý quan trọng:

• Chỉ vay khi thật sự cần thiết: Dù được phép chi vượt số dư, bạn chỉ nên sử dụng khoản vay thấu chi trong trường hợp cấp bách và có kế hoạch trả nợ rõ ràng.
• Theo dõi số dư thường xuyên: Luôn kiểm tra tài khoản để biết bạn đã chi tiêu bao nhiêu, tránh vượt quá khả năng thanh toán và bị tính lãi suất cao.
• Lên kế hoạch trả nợ đúng hạn: Trả nợ đúng thời gian quy định giúp bạn tránh bị tính lãi suất cao hơn và không làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng cá nhân.
• Không nên dùng hết hạn mức được cấp: Hạn mức cao không đồng nghĩa với việc bạn nên chi tiêu tối đa. Chỉ sử dụng số tiền thật sự cần và đảm bảo có khả năng hoàn trả trong ngắn hạn.
• Tính toán chi phí kỹ lưỡng: Lãi suất vay thấu chi thường cao hơn so với vay thông thường. Ngoài ra, còn có thể phát sinh phí dịch vụ như phí duy trì, phí giao dịch… nên bạn cần cân nhắc kỹ trước khi sử dụng.

Xem thêm:

• Các gói vay ngân hàng với ưu đãi hấp dẫn hiện nay
• Cách tính lãi suất vay ngân hàng nhanh, chính xác hiện nay

Với dịch vụ Vay tiền nhanh từ SHB Finance và CAKE by VP Bank được tích hợp ngay trên ứng dụng Zalopay. 

Ưu điểm khi đăng ký dịch vụ vay tiền nhanh với Zalopay

• Vay đến 30 triệu đồng chỉ trong vài bước đơn giản.
• Hồ sơ xét duyệt nhanh chóng, giải ngân trong vòng 5 phút mà không cần gặp mặt.
• Mọi khoản vay đều được công khai lãi suất, không phí ẩn.
• Dịch vụ được cung cấp bởi đối tác uy tín của Zalopay, đảm bảo minh bạch và an toàn tuyệt đối.

>>Các dịch vụ có thể bạn quan tâm:

• Trả góp trên Zalopay
• Dịch vụ tài khoản trả sau hạn mức lên đến 8 triệu đồng

Cách đăng ký vay tiền qua Zalopay:

Bước 1: Tải và mở ứng dụng Zalopay, chọn “Vay tiền nhanh”

Tải ứng dụng từ Google Play hoặc App Store. Đăng ký hoặc đăng nhập tài khoản, sau đó chọn mục “Vay tiền nhanh” trên trang chủ.

Bước 2: Chọn khoản vay và kỳ hạn trả góp

Lựa chọn số tiền cần vay (từ 3 – 30 triệu đồng) và thời gian trả góp linh hoạt theo tuần hoặc tháng, tùy theo khả năng tài chính cá nhân.

Bước 3: Nhập thông tin cá nhân và CCCD

Điền đầy đủ thông tin cá nhân, bao gồm số căn cước công dân (CCCD) để xác minh danh tính chính xác.

Bước 4: Xác thực bảo mật

Thực hiện bước xác thực bằng mã OTP hoặc chụp ảnh CCCD theo hướng dẫn từ hệ thống để đảm bảo an toàn.

Bước 5: Chờ xét duyệt hồ sơ

Zalopay và đối tác tài chính sẽ kiểm tra, phê duyệt hồ sơ nhanh chóng và minh bạch trong thời gian ngắn.

Bước 6: Ký hợp đồng vay online

Sau khi được duyệt, bạn kiểm tra lại hợp đồng, bao gồm: số tiền vay, kỳ hạn và lãi suất, rồi ký trực tiếp trên ứng dụng.

Bước 7: Nhận tiền giải ngân trong 5 phút

Tiền sẽ được chuyển thẳng vào tài khoản ngân hàng liên kết trong vòng vài phút sau khi ký hợp đồng.

Zalopay không chỉ là ứng dụng thanh toán phổ biến mà còn hỗ trợ bạn thanh toán các khoản vay một cách nhanh chóng và tiện lợi. Zalopay hỗ trợ người dùng thanh toán khoản vay cho nhiều đối tác tài chính khác nhau, giúp dễ dàng quản lý và thanh toán khoản vay ngay trên điện thoại di động mà không cần đến trực tiếp ngân hàng hay điểm giao dịch.

Cách 1: Thanh toán khoản vay “Vay tiền nhanh”

• Bước 1: Mở Zalopay, vào mục “Vay tiền nhanh”, chọn “Thanh toán ngay”
• Bước 2: Chọn hình thức thanh toán theo dư nợ hoặc nhập số tiền muốn trả
• Bước 3: Kiểm tra lại thông tin, nhấn “Xác nhận” để hoàn tất giao dịch

Cách 2: Thanh toán khoản vay qua đối tác tài chính

Zalopay hỗ trợ thanh toán các khoản vay từ nhiều công ty tài chính liên kết. Vào mục “Thanh toán hóa đơn” để tra cứu, lựa chọn đối tác và thực hiện thanh toán theo hướng dẫn. Với các bước thanh toán khoản vay thấu chi trên Zalopay:

• Bước 1: Truy cập ứng dụng Zalopay, mở Mini App “Trả khoản vay”
• Bước 2: Chọn nhà cung cấp như SHB Finance, Home Credit,...
• Bước 3: Nhập số hợp đồng/số tài khoản/số thẻ/mã khách hàng hoặc số điện thoại đăng ký vay.
• Bước 4: Chọn hình thức thanh toán (theo dư nợ trong kỳ hoặc nhập số tiền muốn thanh toán)
• Bước 5: Xác nhận thông tin và tiến hành thanh toán

Bài viết đã giải đáp chi tiết khái niệm “vay thấu chi là gì?”, các quy định về hạn mức vay, lãi suất cũng như quy trình và điều kiện vay thấu chi tại ngân hàng. Hy vọng những thông tin này sẽ hỗ trợ bạn đưa ra lựa chọn tài chính đúng đắn, cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đăng ký vay. Đừng quên lựa chọn các đơn vị cho vay uy tín như Zalopay và đối tác tài chính để đảm bảo an toàn cho bạn.