Vay tín chấp là gì? Điều kiện, quy trình và cách tính lãi suất vay

Vay tín chấp là hình thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo, còn được gọi là vay tiêu dùng không thế chấp. Khoản vay được ngân hàng hoặc công ty tài chính xét duyệt dựa trên uy tín cá nhân của người vay như: thu nhập hàng tháng, lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ.

Hiện nay, vay tín chấp chủ yếu phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân, bao gồm: chi phí cưới hỏi, du lịch, mua sắm, đặt vé máy bay, sửa chữa nhà cửa hoặc thanh toán các nhu cầu tài chính ngắn hạn khác.

Các yếu tố ngân hàng thẩm định khi vay tín chấp

Khi xét duyệt hồ sơ vay tín chấp, ngân hàng và tổ chức tài chính sẽ dựa vào nhiều yếu tố để đánh giá mức độ rủi ro và quyết định khoản vay, bao gồm:

• Uy tín cá nhân: Xét theo chức vụ, vị trí công việc và hồ sơ chứng minh thu nhập của người vay.
• Uy tín đơn vị công tác: Mức độ ổn định và độ tin cậy của công ty hoặc tổ chức nơi bạn làm việc.
• Nguồn thu nhập: Ngân hàng sẽ xem xét tổng thu nhập hàng tháng, bao gồm cả thu nhập chính và phụ.
• Lịch sử tín dụng (CIC): Kiểm tra bạn có đang vay ở nơi khác không, có từng trả chậm hay nợ xấu không.

Hạn mức, kỳ hạn và lãi suất vay tín chấp

• Thời hạn vay linh hoạt: từ 12 đến 60 tháng, tùy vào ngân hàng và nhu cầu vay.
• Hạn mức vay: Có thể lên đến vài trăm triệu đồng nếu đáp ứng đầy đủ điều kiện.
• Lãi suất: Được xác định dựa trên số tiền vay, hồ sơ tài chính và lịch sử tín dụng cá nhân.

Xem thêm: 

• Top 9 đơn vị vay tiền trả góp theo tháng chỉ cần CMND/CCCD uy tín
• Top 8 đơn vị hỗ trợ vay tiền nhanh online trong ngày, uy tín với lãi suất thấp
• Vay tiền mặt trả góp hàng tháng đơn giản, nhanh chóng chỉ cần CMND/CCCD

Điều kiện vay tín chấp cá nhân

Mỗi ngân hàng sẽ có tiêu chí xét duyệt riêng, tuy nhiên, người vay tín chấp thường cần đáp ứng các điều kiện cơ bản sau:

• Quốc tịch: Là công dân Việt Nam, có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú tại cùng địa bàn với ngân hàng hoặc tổ chức cho vay.
• Giấy tờ tùy thân: Có CMND/CCCD/hộ chiếu còn hiệu lực pháp lý.
• Năng lực pháp lý: Đủ năng lực hành vi dân sự để thực hiện nghĩa vụ vay
• Tình trạng tín dụng: Không có nợ xấu tại ngân hàng hay tổ chức tài chính khác.
• Độ tuổi: Từ 20 đến 70 tuổi (tùy ngân hàng).
• Thu nhập ổn định: Thu nhập sau thuế tối thiểu từ 3 - 10 triệu đồng/tháng (mức cụ thể có thể thay đổi theo chính sách từng thời điểm và từng ngân hàng).

Hồ sơ vay tín chấp cá nhân

Để được xét duyệt vay tín chấp, khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ sau:

1. Hồ sơ chứng minh nhân thân

• CMND/CCCD còn hiệu lực.
• Hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú.

2. Hồ sơ chứng minh thu nhập

• Hợp đồng lao động hoặc quyết định bổ nhiệm
• Bảng lương hoặc sao kê tài khoản ngân hàng nhận lương 3–6 tháng gần nhất
• Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác (nếu có)

3. Hồ sơ khác (nếu có)

• Giấy tờ chứng minh tài sản (nếu muốn tăng hạn mức vay)
• Giấy tờ liên quan đến mục đích vay vốn (nếu được yêu cầu)

Xem thêm: Thủ tục vay tiền ngân hàng bạn nên biết

Dưới đây là những ưu điểm và hạn chế bạn cần nắm rõ trước khi lựa chọn hình thức vay tiêu dùng tín chấp:

Ưu điểm của vay tín chấp

• Không cần tài sản đảm bảo: Khách hàng không phải thế chấp tài sản như nhà đất, ô tô,... mà chỉ cần chứng minh thu nhập và độ uy tín tài chính qua bảng lương, hóa đơn điện, hợp đồng bảo hiểm,...
• Thủ tục đơn giản, xử lý nhanh: Hồ sơ vay dễ chuẩn bị, nhiều ngân hàng hỗ trợ vay tín chấp online, giúp tiết kiệm thời gian.
• Giải ngân nhanh chóng: Sau khi hồ sơ được duyệt, khoản vay thường được giải ngân chỉ trong vài giờ đến vài ngày, đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính cá nhân.

Nhược điểm của vay tín chấp

• Nguy cơ nợ xấu nếu không trả đúng hạn: Do không có tài sản đảm bảo, nếu mất khả năng thanh toán, khách hàng dễ bị xếp vào nợ xấu, ảnh hưởng đến điểm tín dụng CIC.
• Hạn mức và thời hạn vay thấp hơn vay thế chấp: Vay tín chấp thường phù hợp với các khoản chi tiêu nhỏ hoặc nhu cầu vốn ngắn hạn, hạn mức từ vài chục đến vài trăm triệu đồng, thời hạn vay thường từ 12–60 tháng.

Bạn có thể tham khảo: 

• Top 7 hình thức cho vay tiền trả góp không chứng minh thu nhập phổ biến hiện nay
• Hướng dẫn 3 cách kiểm tra nợ xấu cá nhân bằng CMND/CCCD nhanh chóng nhất

Quy trình đăng ký vay tín chấp tại ngân hàng

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều áp dụng quy trình cho vay tín chấp theo các bước cơ bản sau:

• Bước 1 - Tư vấn và tiếp nhận hồ sơ: Khách hàng được tư vấn lựa chọn gói vay phù hợp và hướng dẫn chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết như CMND/CCCD, sao kê thu nhập, hợp đồng lao động...
• Bước 2 - Thẩm định thông tin: Ngân hàng kiểm tra và xác minh thông tin cá nhân, thu nhập, lịch sử tín dụng... nhằm đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
• Bước 3 - Xét duyệt khoản vay: Sau khi thẩm định đạt yêu cầu, hồ sơ được chuyển đến bộ phận phê duyệt để xét duyệt hạn mức và thời hạn vay.
• Bước 4 - Ký hợp đồng và giải ngân: Khách hàng ký hợp đồng vay, sau đó ngân hàng tiến hành giải ngân nhanh chóng qua tài khoản hoặc tiền mặt.

Lãi suất và các khoản phí khi vay tín chấp

Hiện tại, lãi suất vay tín chấp dao động từ 12,9% đến 28%/năm, tùy vào ngân hàng và hồ sơ khách hàng. Ngoài lãi suất, người vay còn có thể phải thanh toán thêm:

• Phí xét duyệt hồ sơ
• Phí phạt trả nợ trước hạn
• Phí trả chậm gốc/lãi

Lưu ý: Mức lãi suất và phí có thể thay đổi tùy theo thời điểm và chính sách từng ngân hàng.

Cách 1: Tính lãi suất vay tín chấp ngân hàng

Lãi được tính cố định trên số tiền gốc ban đầu suốt kỳ vay. Công thức tính lãi vay tín chấp ngân hàng: 

• Tiền lãi hàng tháng = Số tiền đã vay x Lãi suất vay/Thời gian vay
• Tổng tiền phải trả hàng tháng = Số tiền đã vay/Thời gian cần vay + Tiền lãi hàng tháng

Ví dụ: Vay 100 triệu đồng, kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 15%/năm

• Tiền gốc hàng tháng: 100.000.000 / 12 = 8.333.333 VND
• Tiền lãi hàng tháng: 100.000.000 × (15% / 12) = 1.250.000 VND
• Tổng tiền trả hàng tháng: 8.333.333 + 1.250.000 = 9.583.333 VND
• Tổng lãi sau 12 tháng: (9.583.333 x 12) - 100.000.000 = 14.999.996 VND

Cách 2: Tính lãi theo dư nợ giảm dần

Lãi được tính trên số tiền gốc còn lại mỗi tháng và tiền lãi giảm dần theo thời gian.

• Tiền lãi tháng đầu = Số tiền đã vay x Lãi suất vay theo tháng
• Tiền gốc hàng tháng = Số tiền đã vay/Thời gian vay tính theo tháng
• Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay theo tháng

Ví dụ: Vay 100 triệu đồng, kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 13.9%/năm, bạn sẽ trả như sau:

Xem thêm: 

• Công thức tính lãi suất kép tích lũy gửi ngân hàng chính xác nhất
• 100 triệu gửi ngân hàng 1 năm là bao nhiêu? Cập nhật mới nhất

Vay tín chấp được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau. Dưới đây là các hình thức vay tín chấp thường gặp:

1. Phân loại theo đối tượng vay tín chấp

• Vay tín chấp cá nhân: Phục vụ các nhu cầu như mua sắm, du lịch, sửa nhà, đóng học phí, mua xe máy, đồ điện tử,...
• Vay tín chấp doanh nghiệp: Hỗ trợ vốn lưu động, đầu tư thiết bị, mở rộng sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng,...

2. Phân loại theo giấy tờ để vay tín chấp

• Vay tín chấp theo lương hoặc hợp đồng lao động
• Vay tín chấp theo sao kê tài khoản ngân hàng
• Vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
• Vay theo cà vẹt xe (đăng ký xe máy/ô tô)
• Vay theo hóa đơn tiền điện nước
• Vay theo sao kê thẻ tín dụng
• Vay theo hợp đồng vay tín chấp cũ (tái vay)

3. Phân loại vay theo sản phẩm

• Vay tiêu dùng tiền mặt: Hình thức vay tiền mặt hoặc chuyển khoản để phục vụ nhu cầu cá nhân.
• Vay mua hàng trả góp: Thanh toán dần theo kỳ cho các sản phẩm như điện thoại, xe máy, thiết bị gia dụng,...
• Vay thấu chi tài khoản: Cho phép chi tiêu vượt số dư tài khoản, tính lãi trên phần chi vượt.
• Vay kinh doanh: Hỗ trợ vốn cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Xem thêm: 

• Top 5 dịch vụ hỗ trợ vay tiền nhanh phổ biến
• Gửi ngân hàng 1 tỷ lãi bao nhiêu 1 tháng? Cập nhật mới nhất

Dưới đây, hãy cùng Zalopay tìm hiểu chi tiết một số ngân hàng cho vay tín chấp theo lương lãi suất thấp hiện nay.

Hãy cùng Zalopay tìm hiểu thông tin một số ngân hàng cho vay tín chấp theo lương và vay tiêu dùng trả góp với lãi suất thấp hiện nay:

Xem thêm: 

• Vay vốn sinh viên cần gì? Sinh viên nên vay hình thức nào?
• Tổng quan về gửi tiết kiệm và lãi suất không kỳ hạn

Để đảm bảo quá trình vay tín chấp hiệu quả và hạn chế tối đa rủi ro, bạn cần lưu ý một số điểm sau:

• Chọn ngân hàng uy tín: Ưu tiên ngân hàng có chính sách minh bạch, lãi suất hợp lý, thủ tục nhanh gọn và hỗ trợ tốt. Trước khi quyết định, hãy tìm hiểu kỹ về hạn mức vay, lãi suất, điều kiện vay...
• Đọc kỹ hồ sơ và điều kiện vay: Mỗi ngân hàng có thể thay đổi điều kiện theo từng thời điểm. Bạn cần cập nhật và hiểu rõ các điều khoản để tránh phát sinh bất lợi.
• Lập kế hoạch tài chính rõ ràng: Cân đối giữa chi tiêu và trả nợ để đảm bảo khả năng thanh toán ổn định, không ảnh hưởng đến sinh hoạt cá nhân.
• Cân đối nhu cầu vay với khả năng chi trả: Vay đúng mức cần thiết và trong giới hạn tài chính giúp bạn tránh áp lực trả nợ, nợ xấu và rủi ro tài chính trong tương lai.
• Ghi nhớ thời gian trả nợ hàng tháng: Trả chậm sẽ bị tính phí phạt theo quy định của từng ngân hàng và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Tham khảo thêm: Làm thế nào để được vay tiền lãi suất thấp nhất?

Zalopay là ứng dụng thanh toán phổ biến nhất hiện nay nhờ sự tiện lợi, bảo mật và nhiều ưu đãi hấp dẫn. Dưới đây là những lý do vì sao Zalopay là lựa chọn lý tưởng để thanh toán các khoản vay tín chấp:

• Thanh toán dễ dàng, không cần tải thêm app: Bạn có thể sử dụng trực tiếp ứng dụng Zalopay hoặc Zalopay tích hợp trong Zalo để thanh toán khoản vay tiêu dùng, trả góp... chỉ với vài thao tác đơn giản, nhanh chóng.
• Ưu đãi hấp dẫn cho người dùng mới và cũ: Zalopay thường xuyên tung ra mã giảm giá dành cho người dùng thanh toán hóa đơn lần đầu. Ngoài ra, bạn cũng có thể cập nhật các chương trình khuyến mãi mới nhất trên website hoặc fanpage chính thức.
• Bảo mật cao, chuẩn quốc tế: Zalopay đạt tiêu chuẩn PCI-DSS Level 1 – chứng nhận bảo mật cao nhất trong ngành tài chính, giúp bạn yên tâm khi giao dịch.

Để thanh toán các khoản vay tín dụng bằng Zalopay, bạn chỉ cần thực hiện các thao tác đơn giản được hướng dẫn chi tiết tại đây.

Hy vọng qua những thông tin chi tiết về dịch vụ cho vay tín chấp tại các ngân hàng và so sánh với các công ty tài chính, bạn đã có thêm cơ sở để lựa chọn giải pháp vay vốn phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Đừng quên sử dụng Zalopay để thanh toán khoản vay một cách nhanh chóng, an toàn và nhận nhiều ưu đãi hấp dẫn mỗi ngày.