Hướng dẫn 3 cách kiểm tra nợ xấu cá nhân bằng CMND/CCCD nhanh chóng nhất

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu - cụm từ tưởng chừng xa lạ nhưng lại tiềm ẩn nhiều nguy cơ cho tài chính cá nhân của mỗi người. Nợ xấu được hiểu là các khoản nợ khó đòi, người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.

Theo quy định, quá thời hạn trên 90 ngày bao gồm nợ gốc, lãi vay, phí phạt,... Người dính nợ xấu sẽ bị liệt vào danh sách khách hàng có nợ xấu trên hệ thống CIC - Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam. Hậu quả của nợ xấu vô cùng nghiêm trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng vay vốn, xin việc làm, giao dịch kinh doanh,... thậm chí gây ảnh hưởng đến uy tín cá nhân. 

Căn cứ khoản 8 Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ xấu (NPL – Non-Performing Loan) được xác định là nợ xấu nội bảng, bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5, cụ thể:

• Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn: trễ hạn từ 91–180 ngày.
• Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ: trễ hạn từ 181–360 ngày.
• Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn: trễ hạn trên 360 ngày.

Xem thêm: Thẻ tín dụng là gì?

Tại sao cần phải kiểm tra nợ xấu?

Việc kiểm tra nợ xấu là bước quan trọng trong quản lý tài chính cá nhân và tín dụng, giúp bạn chủ động trong việc vay vốn, sử dụng thẻ tín dụng, và bảo vệ uy tín tài chính. Dưới đây là những lý do quan trọng mà bạn nên kiểm tra nợ xấu định kỳ:

• Xác định tình trạng tín dụng hiện tại: Khi kiểm tra nợ xấu, bạn sẽ biết chính xác mình có thuộc danh sách khách hàng nợ xấu tại CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam) hay không. Điều này giúp bạn đánh giá khả năng vay vốn hoặc thực hiện các giao dịch tài chính khác, tránh những rủi ro không mong muốn.
• Ngăn ngừa rủi ro tài chính: Biết được mình đang có nợ xấu hoặc sắp trở thành nợ xấu sẽ giúp bạn điều chỉnh kế hoạch chi tiêu, thanh toán nợ đúng hạn và hạn chế các khoản vay vượt khả năng trả. Đây là bước phòng ngừa rủi ro quan trọng, giúp tránh lãi phạt và gia tăng nợ xấu.
• Duy trì uy tín cá nhân và tín dụng: Nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến việc vay vốn mà còn tác động đến uy tín cá nhân trong các giao dịch tài chính, mở thẻ tín dụng, hoặc thậm chí một số cơ hội việc làm trong ngành yêu cầu thẩm định tín dụng. Việc kiểm tra nợ xấu định kỳ giúp bạn bảo vệ danh tiếng tài chính của mình.
• Lên kế hoạch vay vốn thông minh: Khi biết tình trạng nợ xấu, bạn có thể lập kế hoạch vay vốn hợp lý, chọn các sản phẩm tín dụng phù hợp, và tăng cơ hội được duyệt hồ sơ vay với lãi suất tốt hơn.
• Phát hiện sai sót và khiếu nại kịp thời: Thông tin trên CIC đôi khi có thể ghi nhầm hoặc chưa cập nhật kịp thời. Kiểm tra nợ xấu giúp bạn phát hiện các sai sót và thực hiện khiếu nại hoặc điều chỉnh thông tin để bảo vệ quyền lợi cá nhân.

>>> Tham khảo thêm: 

• Gửi tiết kiệm ngân hàng nào để có lãi suất cao?
• Đầu tư cổ phiếu là gì? 5 bước đầu tư an toàn cho người mới bắt đầu
• Thanh khoản là gì? Tính thanh khoản có ý nghĩa gì trong đầu tư tài chính

Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu

Hiểu rõ nguyên nhân chính là bước đệm quan trọng để phòng ngừa và giải quyết vấn đề này một cách hiệu quả.

Từ phía ngân hàng:

• Quy trình thẩm định chưa kỹ lưỡng: Thiếu thông tin chính xác về năng lực tài chính, mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng dẫn đến việc đưa ra phương án cho vay không phù hợp.
• Chạy theo doanh số: Áp lực cạnh tranh khiến một số ngân hàng "dễ dãi" trong việc cho vay, bỏ qua các tiêu chí đánh giá rủi ro, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cao.
• Hệ thống quản lý rủi ro chưa hoàn thiện: Việc theo dõi, giám sát tình hình thanh toán của khách hàng chưa hiệu quả, dẫn đến khó khăn trong việc xử lý nợ xấu.

Từ phía người vay:

• Thiếu kiến thức tài chính: Không hiểu rõ các điều khoản vay, lãi suất, phí phạt, dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích, không có kế hoạch thanh toán cụ thể.
• Chi tiêu vượt quá khả năng: Mua sắm hàng hóa, dịch vụ vượt quá khả năng chi trả, dẫn đến thiếu hụt nguồn vốn để thanh toán các khoản vay.
• Mất việc làm, thu nhập giảm bất ngờ: Gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản vay do thu nhập giảm sút.
• Bị lừa đảo, đánh cắp thông tin cá nhân: Kẻ gian lợi dụng thông tin cá nhân để vay vốn, dẫn đến việc bạn gánh chịu khoản nợ mà không hề hay biết.

Xem thêm: Đầu tư tài chính là gì?

Dựa trên Thông tư 11/2021/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng phân loại nợ thành 5 nhóm chính:

Xem thêm: Tỷ giá hối đoái là gì?

CIC - Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia - thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hoạt động phi lợi nhuận với sứ mệnh cao cả:

• Quản lý chặt chẽ hoạt động thông tin tín dụng, giúp minh bạch hóa dữ liệu và bảo vệ quyền lợi người vay.
• Hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước phòng ngừa rủi ro tín dụng, thúc đẩy khả năng vay vốn cho mọi cá nhân, tổ chức.
• Góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính.

Với vai trò then chốt, CIC mang đến nhiều lợi ích thiết thực cho người dùng:

• Nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính.
• Minh bạch hóa thông tin tín dụng, tạo niềm tin cho các giao dịch.
• Mở ra cơ hội tiếp cận vốn vay dễ dàng cho doanh nghiệp và cá nhân.
• Giảm thiểu tối đa tình trạng tín dụng đen, bảo vệ quyền lợi người vay.
• Cung cấp cơ chế tra cứu, kiểm tra nợ xấu và điểm tín dụng, giúp cá nhân và doanh nghiệp quản lý tín dụng hiệu quả.

Xem thêm: Thẻ đen (Black Card) là gì?

Để kiểm tra chi tiết bản thân có đang dính nợ xấu hay không, khách hàng có thể áp dụng một trong 3 cách dưới đây để check nhanh nhất:

1. Kiểm cứu nợ xấu qua website CIC

Bằng cách truy cập website CIC miễn phí, khách hàng có thể tra cứu lịch sử tín dụng xem bản thân có đang dính nợ xấu hay không. CIC - Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam, đây là nơi lưu trữ tất cả thông tin tín dụng của khách hàng khi tiến hành mở khoản vay tại các ngân hàng. Các bước tra cứu nợ trên hệ thống website CIC như sau:

Bước 1: Truy cập trang web của hệ thống CIC để đăng ký thông tin.

Bước 2: Đăng ký thông tin cá nhân. Điền đầy đủ, chính xác các thông tin được đưa ra của hệ thống. Sau đó nhấn Tiếp tục.

Lưu ý: Khách hàng nên nhập email và SĐT chính chủ để nhận thông báo từ CIC khi cần thiết

Bước 3: Nhập chính xác mã OTP được gửi về số điện thoại đã đăng ký, chọn Đồng ý để xác nhận rằng khách hàng chấp nhận với các điều khoản cam kết. Sau đó nhấn Tiếp tục.

Sau khi đã hoàn tất các thao tác nêu trên, CIC sẽ gọi đến số điện thoại bạn đã cung cấp để xác nhận thông tin, nếu đúng chính CIC sẽ tiến hành trả kết quả qua email cho khách hàng.

Bạn có thể tham khảo thêm: Chỉ số ROE là gì?

2. Cách kiểm tra nợ xấu bằng ứng dụng CIC Connect trên điện thoại

Bên cạnh việc tra cứu nợ xấu trên website CIC, khách hàng còn có thể kiểm tra thông qua ứng dụng CIC trên điện thoại theo các bước như sau:

• Bước 1: Tải ứng dụng
• Bước 2: Đăng ký tài khoản bằng các thông tin mà hệ thống yêu cầu
• Bước 3: Nhập mã OTP để xác nhận

Sau khi hoàn tất việc đăng ký tài khoản, khách hàng thực hiện tra cứu lịch sử tín dụng trên CIC theo các bước dưới đây:

• Bước 1: Chọn Khai thác báo cáo để bắt đầu tra cứu nợ trên CIC
• Bước 2: Xác thực khai thác báo cáo bằng một trong các hình thức: Mật khẩu/Touch ID/ Face ID
• Bước 3: Mua báo cáo tín dụng
• Bước 4: Nhập mã xác thực OTP để xác nhận
• Bước 5: Kiểm tra báo cáo tín dụng để biết mình có đang mắc nợ xấu hay không.

Xem thêm: Đầu tư trái phiếu là gì?

3. Kiểm tra nợ xấu trực tiếp tại ngân hàng bằng CMND/CCCD nhanh nhất

Theo Điều 199 Luật Các Tổ chức tín dụng 2024, có hiệu lực từ 01/07/2024, thứ tự ưu tiên khi xử lý tài sản bảo đảm của khoản nợ xấu được quy định cụ thể như sau:

Quy trình thực hiện:

• Bước 1: Mang theo CMND/CCCD bản gốc đến ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.
• Bước 2: Yêu cầu nhân viên hỗ trợ kiểm tra nợ xấu.
• Bước 3: Cung cấp thông tin cá nhân theo hướng dẫn của nhân viên.
• Bước 4: Nhận kết quả kiểm tra nợ xấu trong vòng vài phút.

Xem thêm: Chứng khoán là gì? Phân loại chứng khoán hiện nay

Theo Điều 199 Luật Các Tổ chức tín dụng 2024, có hiệu lực từ 01/07/2024, thứ tự ưu tiên khi xử lý tài sản bảo đảm của khoản nợ xấu được quy định cụ thể như sau:

• Chi phí bảo quản, thu giữ, xử lý tài sản bảo đảm: Bao gồm chi phí bảo quản, bảo dưỡng, trông coi tài sản; chi phí thu giữ, vận chuyển tài sản; chi phí định giá, thẩm định tài sản;...
• Án phí, quyết định của Tòa án: Gồm án phí, lệ phí liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm theo quyết định của Tòa án.
• Khoản thuế, lệ phí liên quan đến chuyển nhượng tài sản bảo đảm: Bao gồm thuế thu nhập cá nhân, lệ phí liên quan,... phát sinh trong quá trình chuyển nhượng tài sản bảo đảm.
• Nợ được bảo đảm cho tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ: Gồm khoản nợ gốc, lãi, phạt,... theo hợp đồng vay vốn đã ký kết.
• Nợ khác không có bảo đảm: Gồm các khoản nợ khác của cá nhân/doanh nghiệp phát sinh với tổ chức tín dụng.

Lưu ý: Trong trường hợp một tài sản bảo đảm được dùng để đảm bảo nhiều nghĩa vụ, thứ tự ưu tiên thanh toán giữa các bên cùng nhận bảo đảm sẽ thực hiện theo quy định pháp luật dân sự và các quy định khác có liên quan. Việc nắm rõ thứ tự ưu tiên thanh toán nợ xấu giúp người vay và ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, đồng thời bảo vệ quyền lợi các bên liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu.

Xem thêm: Chỉ số VNIndex là gì?

Nợ xấu là vấn đề nhức nhối ảnh hưởng đến khả năng vay vốn và nhiều khía cạnh khác trong đời sống tài chính của mỗi cá nhân. Hiểu rõ cách xóa nợ xấu theo quy định mới nhất sẽ giúp bạn nhanh chóng cải thiện tình hình tài chính và gỡ bỏ rào cản trong tương lai.

Thời gian xóa nợ xấu phụ thuộc vào nhóm nợ:

• Nhóm 1 (quá hạn dưới 10 ngày): Nợ được xóa ngay sau khi tất toán. Thanh toán các khoản vay nhỏ này sẽ giúp cải thiện lịch sử tín dụng.
• Nhóm 2 (quá hạn 10-90 ngày): Nợ được xóa sau 1 năm tất toán.
• Nhóm 3, 4, 5 (quá hạn trên 90 ngày): Nợ được xóa sau 5 năm tất toán.

Cách xóa nợ xấu:

• Thanh toán đầy đủ: Bao gồm gốc, lãi, phí phạt theo quy định của ngân hàng/tổ chức tín dụng.
• Liên hệ ngân hàng: Trao đổi, thỏa thuận phương án thanh toán phù hợp để tránh phát sinh thêm nợ xấu.
• Cập nhật thông tin: Theo dõi lịch sử tín dụng trên CIC và báo cáo các khoản nợ đã thanh toán để được xóa nợ đúng thời hạn.

Theo khoản 1 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, thông tin về nợ xấu của bạn sẽ được gỡ bỏ khỏi hệ thống CIC sau 5 năm kể từ ngày bạn thanh toán đầy đủ khoản vay. Do đó, nếu bạn hoàn tất thanh toán nợ xấu càng sớm, thông tin này sẽ sớm được xóa khỏi hồ sơ tín dụng, giúp cải thiện lịch sử tín dụng cá nhân một cách nhanh chóng.

>>> Tham khảo thêm: 

• CIC là gì? Hướng dẫn chi tiết cách tra cứu CIC cá nhân miễn phí nhanh
• Sàn chứng khoán là gì? Top 4 sàn giao dịch chứng khoán uy tín nhất Việt Nam

Hiện nay, việc kiểm tra nợ xấu có thể thực hiện theo nhiều cách khác nhau và chi phí cũng phụ thuộc vào hình thức mà bạn lựa chọn:

• Kiểm tra trực tiếp trên Cổng thông tin CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam): Người dân có thể đăng ký tài khoản trên website hoặc ứng dụng CIC để tra cứu nợ xấu. Theo quy định, CIC có thể thu phí dịch vụ cung cấp thông tin tín dụng cá nhân, tuy nhiên mức phí này khá thấp và được công khai minh bạch.
• Kiểm tra thông qua ngân hàng hoặc tổ chức tài chính: Một số ngân hàng hỗ trợ khách hàng tra cứu nợ xấu miễn phí trong quá trình làm hồ sơ vay vốn. Tuy nhiên, cũng có trường hợp ngân hàng thu thêm phí dịch vụ khi khách hàng yêu cầu tra cứu độc lập.
• Qua các đơn vị trung gian hoặc dịch vụ tài chính: Nếu bạn sử dụng dịch vụ tra cứu từ bên thứ ba, khả năng cao sẽ phát sinh thêm phí. Mức phí tùy vào đơn vị cung cấp dịch vụ.

Nhìn chung, việc kiểm tra nợ xấu cá nhân thường không mất nhiều chi phí, thậm chí có thể miễn phí nếu bạn thực hiện qua ngân hàng hoặc các kênh chính thức của CIC. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn thông tin cá nhân, bạn nên ưu tiên tra cứu qua kênh chính thống thay vì các dịch vụ không rõ nguồn gốc.

>>> Tham khảo thêm: 

• Tự do tài chính là gì? Mẹo giúp người trẻ sớm đạt được tự do tài chính
• Suy thoái kinh tế là gì? Những nguyên nhân và hậu quả mà suy thoái kinh tế mang lại
• Tổng quan về thị trường tài chính, thực trạng thị trường tài chính Việt Nam hiện nay

Theo Điều 21 Nghị định 136/2017/NĐ-CP, nếu bạn thuộc diện nợ xấu với nghĩa vụ tài chính chưa thực hiện, ngân hàng có quyền đề nghị cơ quan quản lý cấm xuất cảnh để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Tuy nhiên, việc này không đồng nghĩa với việc bạn hoàn toàn không thể xin visa. Trong nhiều trường hợp, nếu bạn có tài sản thế chấp hoặc giấy ủy quyền thanh toán nợ, vẫn có khả năng được cấp visa bình thường.

Tóm lại, nợ xấu ngân hàng có xin visa được không?

• Nợ xấu chưa thanh toán có thể tạm thời gây khó khăn khi xin visa, nhưng không phải là rào cản tuyệt đối.
• Việc hoàn tất nghĩa vụ nợ xấu càng sớm sẽ giúp cải thiện hồ sơ tín dụng và tăng cơ hội xin visa thuận lợi.

Việc kiểm tra nợ xấu trước khi thực hiện các giao dịch tài chính hoặc kế hoạch xuất cảnh là rất quan trọng. Điều này giúp bạn bảo vệ quyền lợi cá nhân, tránh phát sinh rủi ro và tiết kiệm thời gian, chi phí.

Như vậy bài viết trên Zalopay đã đưa ra những lý thuyết xung quanh thuật ngữ nợ xấu cũng như cách kiểm tra mình có nợ xấu hay không. Hy vọng, đây sẽ là những thông tin hữu ích có thể giúp bạn check nợ xấu cá nhân và tránh được những ảnh hưởng tiêu cực.