CIC là gì? Hướng dẫn cách tra cứu điểm tín dụng CIC cá nhân miễn phí

CIC là viết tắt của Credit Information Center, có nghĩa là Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Nơi đây đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý hoạt động tín dụng của các ngân hàng và tổ chức tín dụng, bảo vệ quyền lợi của người sử dụng dịch vụ tài chính.

Điểm tín dụng CIC là một chỉ số phản ánh mức độ uy tín của một cá nhân hoặc tổ chức khi vay vốn. Điểm số này được tính toán dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm:

• Lịch sử thanh toán: Đây là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Nếu bạn luôn thanh toán các khoản vay đúng hạn, điểm tín dụng của bạn sẽ cao. Ngược lại, nếu bạn thường xuyên thanh toán trễ hạn hoặc bỏ lỡ thanh toán, điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.
• Số lượng khoản vay: Việc vay nhiều khoản vay cùng lúc có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm xuống.
• Tổng dư nợ: Tỷ lệ dư nợ so với hạn mức thẻ tín dụng cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Dư nợ càng cao so với hạn mức, điểm tín dụng của bạn càng thấp.
• Thời gian sử dụng tín dụng: Thời gian bạn sử dụng dịch vụ tín dụng càng lâu, điểm tín dụng của bạn càng cao.

Xem thêm: Credit (Tín dụng) là gì? Các hình thức và đặc điểm của tín dụng

CIC hoạt động như một cuốn sổ ghi chép tín dụng của các cá nhân, doanh nghiệp về các thông tin như khoản vay, tên người vay, tổ chức thực hiện cho vay, giá trị khoản vay, quy trình thanh toán diễn ra được cung cấp bởi tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng.

Khi tiếp nhận thông tin, CIC sẽ tổng hợp và liên tục cập nhật dữ liệu mới nhất để người sử dụng hệ thống kiểm soát được lịch sử tín dụng của cá nhân, doanh nghiệp một cách chi tiết, cụ thể.

Đây là kho thông tin tín dụng hỗ trợ ngân hàng truy xuất khi quyết định có cho cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp vay vốn hay không. Dữ liệu của người dùng có hoạt động tín dụng sẽ được CIC chia thành 5 nhóm. Việc phân loại thành các nhóm cụ thể giúp CIC xác định được nợ xấu hay lịch sử nợ không đạt tiêu chuẩn. Qua đó, Ngân hàng Nhà nước hay Ngân hàng Thương mại sẽ có hướng xử lý phù hợp.

Xem thêm: Trả góp qua thẻ tín dụng là gì? Hình thức trả góp 0đ qua thẻ tín dụng có thật không?

Điểm cao giúp dễ vay vốn, lãi suất tốt, mua nhà/xe thuận lợi. 5 yếu tố quan trọng ảnh hưởng điểm tín dụng CIC:

• Lịch sử thanh toán (35%): Thanh toán đầy đủ, đúng hạn các khoản vay giúp tăng điểm tín dụng.
• Khoản nợ đang sử dụng (30%): Nợ cao so với thu nhập làm giảm điểm tín dụng.
• Thời gian mở tài khoản tín dụng (15%): Sử dụng dịch vụ tín dụng lâu dài giúp tăng điểm tín dụng.
• Loại tín dụng (10%): Thẻ tín dụng thường có điểm thấp hơn vay thế chấp.
• Số lượng tài khoản tín dụng mới (10%): Mở nhiều tài khoản mới trong thời gian ngắn làm giảm điểm tín dụng.

Xem thêm: Chỉ số VNIndex là gì? Hướng dẫn cách đọc biểu đồ VNIndex

Mục đích của hoạt động thông tin tín dụng (CIC) được quy định tại Điều 4 Thông tư 15/2023/TT-NHNN nhằm tạo lập Cơ sở dữ liệu Thông tin tín dụng quốc gia (CIC) với mục đích:

• Hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước: Quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng hiệu quả, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam.
• Giúp tổ chức tín dụng: Ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh nhờ đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng.
• Tạo điều kiện cho khách hàng vay: Dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng, so sánh lãi suất vay, lựa chọn khoản vay phù hợp.

Nhìn chung, CIC thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng, đồng thời mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng vay.

Xem thêm: GAP là gì? Hướng dẫn giao dịch GAP hiệu quả trong chứng khoán

Hiện nay, việc mua trả góp bằng hình thức tín dụng khá đơn giản, rất nhiều loại hình tài sản có hỗ trợ cho vay trả góp với thời gian lập và duyệt hồ sơ nhanh chóng. Tuy nhiên, điều này cũng dẫn đến tình trạng kẻ xấu dễ dàng lấy cắp thông tin cá nhân như CCCD, bằng lái, sổ hộ khẩu để tiến hành lập hồ sơ tín dụng giả. Hậu quả là có rất nhiều người bỗng dưng trở thành nợ xấu và có tên trên hệ thống của CIC. 

Do đó, để tránh tình trạng bị hủy hồ sơ vay vốn ngân hàng hoặc mở thẻ tín dụng mà không rõ lý do thì bạn có thể tự tra cứu CIC miễn phí qua một trong hai cách sau:

1. Kiểm tra điểm tín dụng CIC cá nhân qua website CIC

• Bước 1: Truy cập vào website của CIC thông qua đường link: cic.gov.vn để tiến hành đăng ký thông tin. Tại đây, bạn chỉ cần đăng nhập tài khoản nếu đã đăng ký tài khoản trước đó. Nếu chưa có tài khoản, bạn chỉ cần click vào mục “Đăng ký” để thiết lập tài khoản.

• Bước 2: Sau khi đăng ký tài khoản, bạn cần tiến hành điền các thông tin cần thiết theo yêu cầu của hệ thống.

• Bước 3: Mã OTP sẽ được gửi vào số điện thoại bạn đã đăng ký. Sau khi nhập mã OTP, chọn “Đồng ý” để xác nhận đã đồng ý với các điều khoản. Tiếp tục thực hiện các yêu cầu tiếp theo của hệ thống.
• Bước 4: Sau khi đăng ký thành công, CIC sẽ gọi lại cho bạn sau 1-3 ngày làm việc để tiến hành xác nhận thông tin. Nếu thông tin đã đúng chính chủ, CIC sẽ gửi trả kết quả về việc kích hoạt tài khoản thông qua email.
• Bước 5: Truy cập vào hệ thống CIC và kiểm tra thông tin lịch sử tín dụng cá nhân.

2. Tra cứu điểm tín dụng CIC online qua ứng dụng CIC Credit Connect

Bên cạnh việc tra cứu trên hệ thống website của CIC, bạn có thể tiến hành cài đặt và sử dụng thông qua ứng dụng trên điện thoại thông minh:

• Hệ điều hành iOS: Tìm kiếm ứng dụng có tên iCIC NATIONAL CREDIT INFORMATION CENTRE OF VIETNAM
• Hệ điều hành Android: Tìm kiếm ứng dụng CIC Credit Connect - Kết nối nhu cầu vay.

Việc thao tác, đăng ký thông tin trên ứng dụng điện thoại tương ứng như trên hệ thống website của CIC:

• Bước 1: Đăng nhập hoặc đăng ký tài khoản mới (nhập số CCCD, số điện thoại, mật khẩu).
• Bước 2: Nhập mã xác thực OTP.
• Bước 3: Cho phép truy cập location (vị trí) trên điện thoại.
• Bước 4: Chọn “Khai thác báo cáo” để tra cứu điểm tín dụng CIC.
• Bước 5: Xác thực khai thác báo cáo bằng Mật khẩu/Vân tay/Face ID.
• Bước 6: Mua báo cáo tín dụng.
• Bước 7: Nhập mã xác thực OTP và xem báo cáo tín dụng.

Xem thêm: Lãi suất liên ngân hàng là gì? Những yếu tố nào sẽ ảnh hưởng tới lãi suất liên ngân hàng

3. Tra cứu điểm tín dụng CIC tại quầy giao dịch ngân hàng

Cách thực hiện:

• Bước 1: Đến chi nhánh ngân hàng hoặc văn phòng công ty tài chính.
• Bước 2: Nộp hồ sơ đăng ký vay vốn và yêu cầu tra cứu điểm tín dụng.
• Bước 3: Cung cấp CMND/CCCD để nhân viên ngân hàng truy xuất dữ liệu trên CIC.
• Bước 4: Ngân hàng sẽ cung cấp kết quả CIC cho khách hàng sau khi hoàn tất quá trình kiểm tra thông tin và truy xuất dữ liệu.

Lưu ý: Khi kiểm tra theo hình thức này, bạn sẽ cần trả một khoản phí cho mỗi lần tra cứu điểm tín dụng CIC, mức phí cụ thể tùy theo quy định của từng ngân hàng.

Xem thêm: Kinh nghiệm đầu tư cổ phiếu dành cho người mới bắt đầu

Điểm tín dụng CIC là thước đo phản ánh mức độ uy tín của một cá nhân khi vay vốn. Điểm cao giúp bạn dễ dàng vay vốn hơn, được hưởng lãi suất ưu đãi và hạn mức vay cao. Ngược lại, điểm tín dụng thấp có thể khiến bạn gặp khó khăn trong việc vay vốn hoặc phải chịu lãi suất cao.

Dưới đây là thang điểm đánh giá điểm tín dụng CIC:

• Hạng 1 - 2 (622– 706 điểm): Điểm tín dụng rất tốt, rủi ro tài chính rất thấp. Khách hàng thường được ưu tiên vay với hạn mức cao, lãi suất ưu đãi và hưởng nhiều chính sách tốt từ ngân hàng.
• Hạng 3 - 4 (588 – 621 điểm): Điểm tín dụng tốt, rủi ro thấp. Vẫn có thể vay với lãi suất thấp, nhưng khi vay số tiền lớn có thể cần bổ sung giấy tờ chứng minh thu nhập hoặc tài sản đảm bảo.
• Hạng 5 - 6 (545 - 587 điểm): Điểm tín dụng trung bình, rủi ro tài chính ở mức tương đối cao. Việc vay vốn sẽ khó khăn hơn và thường chỉ được phê duyệt với lãi suất cao.
• Hạng 7 - 8 (455 - 544 điểm): Điểm tín dụng dưới trung bình, rủi ro tài chính cao. Khả năng được duyệt vay tại ngân hàng lớn gần như không có. Một số công ty tài chính hoặc tổ chức nhỏ có thể chấp nhận, nhưng thường yêu cầu tài sản thế chấp giá trị cao hoặc có người đồng vay có tín dụng tốt.
• Hạng 9 - 10 (403 - 454 điểm): Điểm tín dụng xấu, rủi ro tài chính rất cao, hầu như không có cơ hội vay tại các tổ chức tài chính uy tín.

>>> Xem thêm: Top 10 ngân hàng cho vay tín chấp lãi suất tốt giải ngân nhanh

Điểm tín dụng CIC đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng vay vốn của mỗi cá nhân. Dưới đây là một số bí kíp giúp bạn cải thiện điểm tín dụng CIC hiệu quả:

Thanh toán nợ đúng hạn

Đây là yếu tố quan trọng nhất với lịch sử thanh toán chiếm đến 35% tỷ lệ đánh giá điểm CIC. Do đó, việc thanh toán đầy đủ, đúng hạn các khoản vay, bao gồm cả thẻ tín dụng, vay tiêu dùng, vay mua nhà,... sẽ giúp bạn cải thiện điểm tín dụng đáng kể. Ngược lại, việc thanh toán trễ hạn hoặc bỏ lỡ thanh toán sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn và có thể dẫn đến việc bị từ chối vay vốn trong tương lai.

Xem thêm: 14 cách sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh không phải ai cũng biết

Hạn chế mở nhiều khoản vay

Việc vay nhiều khoản cùng lúc tại nhiều tổ chức khác nhau tiềm ẩn rủi ro cao. Thông thường, các ngân hàng sẽ hạn chế cho vay đối với khách hàng đang có quan hệ tín dụng với 3 tổ chức trở lên. Do đó, bạn nên tất toán các khoản vay hiện có và duy trì vay tại một ngân hàng.

Tránh đứng tên vay hộ người khác

Việc đứng tên vay hộ cho người khác tiềm ẩn rủi ro cao, khiến bạn trở thành nợ xấu nếu người vay không thanh toán đầy đủ, đúng hạn. Do đó, bạn tuyệt đối không nên thực hiện hành vi này để bảo vệ điểm tín dụng của bản thân.

Xem thêm: Cách kiểm tra nợ xấu cá nhân bằng CMND/CCCD nhanh chóng nhất

Chỉ vay khi có khả năng chi trả

Bạn cần đánh giá kỹ khả năng tài chính của bản thân để đảm bảo có thể thanh toán đầy đủ, đúng hạn. Hãy cân nhắc mức chi tiêu hàng tháng và chỉ mở thẻ tín dụng khi thực sự cần thiết. Tránh vay quá nhiều so với khả năng chi trả để không nợ nần chồng chất và ảnh hưởng nghiêm trọng đến cuộc sống của bạn.

Duy trì thẻ tín dụng hoạt động

Hủy thẻ tín dụng dưới 6 tháng hoạt động sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Do đó, bạn nên sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh và thanh toán đầy đủ dư nợ mỗi tháng. Việc sử dụng thẻ hợp lý có thể giúp bạn tích lũy điểm thưởng, nhận nhiều ưu đãi và cải thiện điểm tín dụng theo thời gian.

Theo dõi báo cáo tín dụng thường xuyên

Điều quan trọng là bạn cần theo dõi báo cáo tín dụng định kỳ để phát hiện và sửa chữa bất kỳ sai sót nào. Ngoài ra, bạn cũng nên theo dõi mức chi tiêu và đảm bảo không vượt quá hạn mức thẻ tín dụng. Việc phát hiện kịp thời các giao dịch phát sinh bất hợp lý và báo cáo với ngân hàng sẽ giúp bạn bảo vệ tài chính và tránh bị lừa đảo.

Xem thêm: Tổng quan về thị trường tài chính, thực trạng thị trường tài chính Việt Nam hiện nay

Nợ xấu ngân hàng là gì?

Nợ xấu ngân hàng được hiểu là các khoản nợ quá hạn phải trả lãi hoặc gốc đã quá 90 ngày. Các khoản nợ xấu ngân hàng được chia thành 5 loại căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để tiến hành hạch toán và chia vào các nhóm nợ xấu phù hợp.

Một cách dễ hiểu theo giới tín dụng chuyên ngành, nợ xấu ngân hàng được dựa căn cứ trên 2 yếu tố là thời gian trả nợ đã quá hạn trên 90 ngày và khả năng trả được nợ bị nghi ngờ.

Phân loại nợ xấu ngân hàng?

Dựa vào các tiêu chuẩn và khả năng trả nợ mà nợ xấu ngân hàng được chia thành các nhóm như sau:

• Nhóm 1: Dư nợ tiêu chuẩn. Tức là các khoản nợ có khả năng thu hồi cả lãi và gốc đầy đủ, đúng hạn. Trong trường hợp, đã quá hạn trả nợ dưới 10 ngày thì vẫn được nằm trong nhóm 1 nhưng sẽ bị phạt lãi quá hạn là 150%.
• Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý. Các khoản nợ đã quá hạn trả nợ từ 10 đến dưới 90 ngày.
• Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn. Các khoản nợ đã quá hạn trả nợ từ 90 đến dưới 180 ngày.
• Nhóm 4: Dư nợ nghi ngờ. Các khoản nợ đã quá hạn trả nợ từ 181 đến dưới 360 ngày.
• Nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn. Các khoản nợ đã quá hạn trả nợ trên 360 ngày.

Các trường hợp khiến bạn bị xếp hạng tín dụng xấu

Để tránh bị rơi vào danh sách bị xếp hạng tín dụng xấu, bạn cần nắm rõ những trường hợp cụ thể như sau:

• Không hoặc chậm thanh toán khoản tiền nợ (thông thường sẽ là vài tháng liên tục trở lên).
• Không hoặc chậm thanh toán chi phí sử dụng thẻ tín dụng Credit Card.
• Không còn khả năng thanh toán khoản nợ dẫn đến bị thế chấp, gán nợ tài sản để xử lý.
• Không toán khoản nợ đối với cá nhân hoặc doanh nghiệp dẫn đến bị kiện ra tòa.

Một vài lời khuyên giúp bạn có thể hạn chế tình trạng rơi vào nhóm tín dụng xấu:

• Nắm rõ chi phí mỗi tháng phải trả trước khi tiến hành vay tín chấp, thế chấp. Ấn định mức vay với chi phí phải trả nợ mỗi tháng không nên quá 50% thu nhập hàng tháng để bị ảnh hưởng đến cuộc sống.
• Không nên cố gắng đi vay nợ khi lịch sử tín dụng không tốt trong vòng 2 năm gần đây. Điều này sẽ tốn khá nhiều chi phí phát sinh mà khả năng cao là không vay được.
• Khi sử dụng thẻ tín dụng Credit Card, không nên sử dụng quá khả năng thanh toán trong tháng (không nên quá 50%) và đảm bảo rằng luôn trả hết dư nợ để giữ được điểm tín dụng ở mức tốt.
• Cần theo dõi và kiểm soát những khoản vay nợ để có kế hoạch trả đúng hạn.

Thông tin CIC bao gồm những gì?

• Thông tin định danh: Họ tên, ngày sinh, số CCCD, địa chỉ, nghề nghiệp, số điện thoại,...
• Lịch sử vay vốn: Danh sách các khoản vay đã và đang thực hiện, như vay tín chấp, vay thế chấp, thẻ tín dụng, vay trả góp,...
• Tình trạng thanh toán: Thời gian vay, kỳ hạn, số tiền, cùng tình trạng thanh toán (đúng hạn, chậm trả hay quá hạn).
• Dư nợ tín dụng hiện tại: Số tiền còn nợ tại các tổ chức tín dụng, hạn mức thẻ tín dụng và nợ xấu (nếu có).
• Thông tin bảo lãnh tín dụng: Các khoản vay mà bạn đứng tên bảo lãnh cho người khác (nếu có).
• Lịch sử chấm điểm tín dụng: Điểm tín dụng do CIC đánh giá dựa trên hành vi chi trả và mức độ rủi ro của khách hàng.

Tra cứu CIC cá nhân có mất phí không?

Hiện nay, việc tra cứu lịch sử tín dụng cá nhân trực tiếp trên hệ thống CIC (qua website hoặc ứng dụng di động) là hoàn toàn miễn phí. Tuy nhiên, nếu thực hiện tra cứu thông qua ngân hàng, bạn sẽ phải trả một khoản phí, mức phí cụ thể phụ thuộc vào quy định của từng ngân hàng.

Thông tin CIC cá nhân có thể được sửa chữa nếu có sai sót không?

Có, thông tin tín dụng cá nhân có thể được điều chỉnh khi phát hiện sai sót. Bạn cần liên hệ trực tiếp với CIC hoặc ngân hàng/tổ chức tín dụng liên quan và cung cấp các giấy tờ chứng minh để được xác nhận và cập nhật lại dữ liệu.

>>> Xem thêm: Người bị nợ xấu có mua trả góp được không? Cách kiểm tra nợ xấu

Có thể tra cứu điểm tín dụng CIC của người khác được không?

Bạn không thể tự ý tra cứu CIC của người khác. Việc tra cứu chỉ được phép thực hiện đối với thông tin tín dụng của chính mình, hoặc của người khác khi có giấy ủy quyền hợp pháp. Nếu tra cứu mà không có sự đồng ý, đó được xem là hành vi vi phạm pháp luật.

Tra cứu điểm tín dụng CIC bao lâu có kết quả? 

Thông thường, thời gian nhận được kết quả tra cứu điểm tín dụng CIC khá nhanh, cụ thể:

• Tra cứu trực tuyến: Khi thực hiện qua website hoặc ứng dụng của CIC, bạn có thể nhận kết quả chỉ sau vài phút đến vài giờ.
• Tra cứu qua ngân hàng: Nếu nhờ ngân hàng hỗ trợ kiểm tra, thời gian xử lý thường lâu hơn, khoảng 1–2 ngày làm việc.

>>> Xem thêm: Thẻ ghi nợ là gì? Phân loại, chức năng và lưu ý cho người mới sử dụng

Zalopay hợp tác cùng các đối tác tài chính uy tín là SHB Finance và CAKE by VPBank, mang đến dịch vụ Vay tiền nhanh với hạn mức lên đến 30 triệu đồng. Thủ tục giải ngân chỉ trong 5 phút, lãi suất và phí được công khai minh bạch, không phát sinh chi phí ẩn, giúp bạn dễ dàng giải quyết nhu cầu tài chính và an tâm vay vốn từ đối tác đáng tin cậy.

Bạn có thể thực hiện theo các bước sau để có thể vay tiền nhanh thông qua Zalopay:

• Bước 1: Mở ứng dụng Zalopay và vào mục “Vay tiền nhanh”.
• Bước 2: Nhập số tiền muốn vay và chọn Kỳ hạn.
• Bước 3: Nhấn “Đăng ký vay”.

>>> Xem thêm: Vay nhanh 15 triệu chỉ cần CCCD/CMND giải ngân nhanh chóng

Như vậy, bài viết trên Zalopay đã cung cấp cho bạn đọc những thông tin xoay quanh thắc mắc hệ thống CIC là gì. Hy vọng, đây sẽ là những kiến thức hữu ích giúp bạn có thể kiểm soát, quản lý và có kế hoạch tốt nhất trong việc quản lý các hợp đồng vay vốn cá nhân.