Người bị nợ xấu có mua trả góp được không? Cách kiểm tra nợ xấu

Nợ xấu là các khoản vay không được thanh toán đúng hạn và có nguy cơ không thu hồi được. Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ tại tổ chức tín dụng được chia thành 5 nhóm dựa trên mức độ rủi ro. Trong đó, các khoản thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 được xác định là nợ xấu, theo quy định tại Văn bản hợp nhất 15/VBHN-NHNN.

Việc rơi vào nhóm nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến điểm tín dụng cá nhân mà còn khiến khách hàng khó tiếp cận các dịch vụ vay vốn, trả góp trong tương lai.

Xem thêm:

• Trả góp qua thẻ tín dụng là gì? Lợi ích và hướng dẫn
• Mua xe trả góp 0 đồng: Cách mua, tính lãi suất và đóng phí
• Mua trả góp điện thoại cần những gì? Điều kiện, thủ tục trả góp

Dưới đây là nội dung chi tiết về từng nhóm nợ:

Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn

Đây là nhóm nợ an toàn nhất, bao gồm các khoản vay vẫn còn trong thời hạn trả nợ và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn. Ngoài ra, các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày nhưng vẫn có khả năng thu hồi đầy đủ phần gốc và lãi cũng được xếp vào nhóm này. Những khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá có rủi ro thấp hơn cũng được đưa vào nhóm 1.

Nhóm 2 – Nợ cần chú ý

Nhóm nợ này bao gồm các khoản vay quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày (ngoại trừ các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày nhưng được đánh giá vẫn có khả năng thu hồi đầy đủ và đúng hạn). Các khoản vay được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu vẫn còn trong hạn nhưng tiềm ẩn rủi ro cũng thuộc nhóm này. Đồng thời, các khoản nợ được xếp vào nhóm 2 theo các quy định cụ thể tại khoản 2 và 3 Điều 10 cũng sẽ được liệt kê vào nhóm cần chú ý.

Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn

Đây là nhóm nợ bắt đầu có dấu hiệu rủi ro cao hơn, bao gồm các khoản vay có dấu hiệu quá hạn:

• Nợ quá hạn trong khoảng 91 – 180 ngày.
• Khoản vay đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, nhưng tiếp tục quá hạn dưới 30 ngày.
• Nợ đã được cơ cấu lại lần hai, dù chưa quá hạn.
• Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng mất khả năng trả lãi đúng theo cam kết trong hợp đồng tín dụng.

Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ

Gồm các khoản nợ có rủi ro thu hồi cao hơn:

• Nợ đã quá hạn từ 181 – 360 ngày.
• Khoản vay được cơ cấu lại lần đầu nhưng quá hạn từ 30 – dưới 90 ngày.
• Nợ cơ cấu lại lần hai, quá hạn dưới 30 ngày và còn trong hạn nhưng tiềm ẩn rủi ro cao.

Ngoài ra, những khoản nợ chưa thu hồi được sau thời gian từ 30 – 60 ngày kể từ khi có quyết định thu hồi, hoặc vượt quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra.

Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn

Đây là nhóm nợ có mức rủi ro nghiêm trọng nhất trong hệ thống phân loại nợ:

• Nợ quá hạn trên 360 ngày
• Nợ cơ cấu lại lần đầu nhưng quá hạn từ 91 ngày trở lên
• Nợ cơ cấu lại lần hai, quá hạn từ 30 ngày trở lên.
• Các khoản vay đã được cơ cấu lại lần thứ ba trở lên, bất kể có quá hạn hay không.

Ngoài ra, những khoản nợ chưa thu hồi được trên 60 ngày kể từ khi có quyết định thu hồi, hoặc vượt quá thời hạn thanh tra mà vẫn chưa được xử lý.

Xem thêm:

• Có nên mua xe trả góp không hay thanh toán 1 lần?
• Cách tính lãi suất trả góp theo tháng chính xác nhất
• Cách tính trả góp điện thoại đơn giản, dễ thực hiện

Người có nợ xấu vẫn có thể được xét duyệt mua trả góp, nhưng khả năng thành công rất thấp, đặc biệt với các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5. Phần lớn ngân hàng và công ty tài chính không chấp nhận cho khách hàng có nợ xấu vay mua hàng trả góp. Vì hình thức trả góp thường là vay tín chấp, không có tài sản đảm bảo, nên quyết định xét duyệt chủ yếu dựa vào lịch sử tín dụng và độ uy tín tài chính của người vay.

Tuy nhiên, một số tổ chức vẫn có thể xem xét nếu khách hàng từng trả nợ đúng hạn nhưng rơi vào nợ xấu do lý do bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh... và hiện tại đã ổn định tài chính. Việc chấp thuận hoàn toàn phụ thuộc vào chính sách cụ thể của từng đơn vị tài chính.

Xem thêm:

• Vay 2 triệu trả góp giải ngân nhanh online, chỉ cần CCCD
• Điều kiện, cách vay 20 triệu trả góp 24 tháng online dễ dàng
• Vay 10 triệu trả góp 12 tháng: Điều kiện, cách đăng ký vay

Việc kiểm tra nợ xấu giúp bạn nắm rõ tình trạng tín dụng cá nhân, từ đó chủ động xử lý trước khi đăng ký vay vốn hoặc mua hàng trả góp. Dưới đây là cách kiểm tra nợ xấu cá nhân đơn giản và hiệu quả nhất hiện nay:

Bước 1: Liên hệ tổ chức cho vay

Trước tiên, bạn nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng hoặc công ty tài chính nơi đã từng vay tiền để yêu cầu cung cấp chi tiết khoản vay, bao gồm: số tiền gốc còn lại, lãi suất, thời hạn thanh toán, phí phát sinh và dư nợ hiện tại.

Bước 2: Đối chiếu với hợp đồng vay

Sau khi nhận được thông tin, hãy so sánh với hợp đồng vay gốc để kiểm tra xem có sự chênh lệch nào về điều khoản, thời gian trả nợ hoặc các khoản phí không rõ ràng. Nếu phát hiện điểm bất thường, bạn nên trao đổi lại với đơn vị cho vay để được làm rõ.

Bước 3: Xem lại lịch sử thanh toán

Hãy kiểm tra xem bạn có từng trả chậm, trả thiếu hoặc không thanh toán đúng hạn theo hợp đồng không. Những hành vi này là nguyên nhân chính dẫn đến việc bị xếp vào nhóm nợ xấu. Nếu có, hãy tính toán thêm phí phạt và lãi quá hạn để chuẩn bị phương án xử lý phù hợp.

Bước 4: Tra cứu báo cáo tín dụng tại CIC

Cách chính xác nhất để kiểm tra tình trạng nợ xấu là tra cứu báo cáo tín dụng cá nhân tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Bạn có thể thực hiện kiểm tra điểm tín dụng bằng cách:

• Truy cập website chính thức: https://cic.gov.vn
• Tải ứng dụng CIC Credit trên điện thoại
• Hoặc đến trực tiếp văn phòng CIC để yêu cầu cung cấp báo cáo

Xem thêm:

• Phí chuyển đổi trả góp thẻ tín dụng là gì? Cách chuyển đổi
• Cách tra cứu, thanh toán khoản vay tiêu dùng online đơn giản

Trả góp bao nợ xấu là hình thức vay vốn từ một tổ chức tài chính mới để thanh toán khoản nợ cũ đang bị quá hạn (nợ xấu), đồng thời tiếp tục sử dụng khoản vay để mua sản phẩm trả góp. Hình thức này phù hợp với người vay có nợ xấu nhưng vẫn có khả năng tài chính và muốn được "tái xét duyệt" hồ sơ vay tiêu dùng.

Tuy nhiên, trả góp bao nợ xấu là giải pháp tạm thời, không nên lạm dụng. Người vay nên xem xét kỹ khả năng tài chính cá nhân trước khi quyết định để tránh gánh nặng nợ chồng nợ trong tương lai.

Điều kiện để được hỗ trợ trả góp bao nợ xấu

Để được xét duyệt, người vay cần đáp ứng một số điều kiện cơ bản:

• Có thu nhập ổn định, chứng minh được khả năng trả nợ hằng tháng.
• Có tài sản đảm bảo như xe máy, ô tô, nhà đất (nếu yêu cầu).
• Trường hợp không có tài sản, cần có người bảo lãnh tín dụng.
• Cung cấp đầy đủ hồ sơ gồm: CCCD/CMND, sổ hộ khẩu (hoặc KT3), hợp đồng lao động, sao kê lương 3–6 tháng, giấy tờ xe, giấy tờ tài sản...

Quy trình trả góp bao nợ xấu

1. Liên hệ tổ chức tài chính mới để đăng ký khoản vay trả góp bao nợ xấu và nộp hồ sơ.
2. Tổ chức tài chính thẩm định hồ sơ, kiểm tra CIC và đánh giá khả năng thanh toán của người vay.
3. Nếu được phê duyệt, hai bên ký hợp đồng vay mới, thống nhất mức vay, thời hạn và lãi suất.
4. Người vay sử dụng khoản vay mới để tất toán nợ xấu cũ tại tổ chức tài chính ban đầu.
5. Sau khi hoàn tất, người vay tiến hành thanh toán khoản vay mới theo kỳ hạn cam kết.

Ưu điểm và nhược điểm của trả góp bao nợ xấu

Ưu điểm:

• Xóa bỏ nợ xấu cũ, tránh bị truy thu hoặc phát sinh phí phạt.
• Cải thiện điểm tín dụng nếu trả nợ mới đúng hạn.
• Có thể tiếp tục mua hàng trả góp mà không cần chờ đợi quá lâu để xóa lịch sử tín dụng.

Nhược điểm:

• Lãi suất thường cao hơn so với khoản vay thông thường, do rủi ro tín dụng lớn.
• Có thể yêu cầu thế chấp tài sản hoặc người bảo lãnh, gây khó khăn cho một số đối tượng vay.
• Nguy cơ rơi vào vòng xoáy nợ mới nếu không kiểm soát chi tiêu và không có kế hoạch trả nợ rõ ràng.

Dịch vụ Trả góp do Ngân hàng CIMB Việt Nam cung cấp hiện đã được tích hợp ngay trên nền tảng ứng dụng Zalopay, giúp người dùng dễ dàng tiếp cận giải pháp tài chính hiện đại, linh hoạt. Trả góp cho phép người dùng mua trước trả sau với hạn mức lên đến 30 triệu đồng, bạn có thể bắt đầu trả góp chỉ từ 500.000đ với kỳ hạn linh hoạt tối đa 12 tháng.

Tuy nhiên, việc xét duyệt hồ sơ mua trả góp hoàn toàn phụ thuộc vào quy định và điều kiện cụ thể của từng đối tác. Zalopay không trực tiếp thẩm định và không hỗ trợ khách hàng đang thuộc nhóm nợ xấu cao theo phân loại của CIC.

Điều kiện để sử dụng Trả góp trên Zalopay

Để được chấp thuận mua hàng trả góp thông qua Zalopay, người dùng cần đáp ứng các điều kiện cơ bản sau:

• Là công dân Việt Nam, đủ 18 tuổi trở lên
• Sở hữu CCCD/CMND còn hiệu lực
• Có thu nhập ổn định, đủ khả năng chi trả khoản trả góp
• Không thuộc nhóm nợ xấu cao, tùy theo chính sách thẩm định của từng đối tác tài chính liên kết

>>Các dịch vụ có thể bạn quan tâm:

• Vay tiền nhanh: An toàn, lãi nhẹ, không phí ẩn
• Dịch vụ tài khoản trả sau hạn mức lên đến 8 triệu đồng

Hướng dẫn đăng ký tài khoản Trả góp trên Zalopay

Để bắt đầu sử dụng dịch vụ Trả góp qua Zalopay, bạn hãy thực hiện theo các bước sau:

• Mở ứng dụng Zalopay, chọn biểu tượng “Trả góp” ngay tại màn hình chính.
• Nhấn “Đăng ký ngay” để bắt đầu tạo tài khoản.
• Kiểm tra lại thông tin cá nhân, bổ sung nếu cần và chọn “Tiếp tục”.

• Thực hiện chụp ảnh khuôn mặt và xác thực sinh trắc học theo hướng dẫn.
• Nhập mã OTP được gửi về điện thoại và xác nhận.
• Chờ hệ thống xét duyệt hồ sơ đăng ký.
• Khi hồ sơ được duyệt, bạn sẽ thấy hạn mức trả góp khả dụng, có thể sử dụng để thanh toán.

Người thân bị nợ xấu có mua hàng trả góp được không?

Việc người thân trong gia đình bị nợ xấu không ảnh hưởng đến khả năng mua trả góp của bạn, vì đây là khoản vay tiêu dùng cá nhân. Miễn là bạn không có nợ xấu, có thu nhập ổn định và đáp ứng đủ điều kiện của tổ chức tài chính, hồ sơ vay của bạn vẫn có thể được xét duyệt bình thường.

Đang vay trả góp cho được mua thêm lần nữa không?

Nếu bạn đang trả góp và duy trì lịch sử thanh toán tốt, bạn vẫn có thể đăng ký mua trả góp thêm lần nữa. Tuy nhiên, tổ chức tài chính sẽ thẩm định kỹ hơn về khả năng chi trả tổng thể. Việc trả nợ đúng hạn sẽ giúp tăng khả năng được duyệt hồ sơ mới và giữ điểm tín dụng ở mức tích cực.

Hy vọng bài viết trên, Zalopay đã giúp bạn giải đáp thắc mắc “Bị nợ xấu có mua trả góp được không?”. Để nâng cao cơ hội được duyệt hồ sơ, bạn nên duy trì lịch sử tín dụng tốt, minh bạch về tài chính và sẵn sàng cung cấp đầy đủ thông tin khi cần thiết.