Hạn mức thẻ tín dụng là gì? Cách xác định và nâng hạn mức thẻ tín dụng

Hạn mức tín dụng là gì?

Tín dụng là hoạt động cho vay giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, trong đó bên vay cần cam kết hoàn trả tiền gốc kèm theo lãi suất tín dụng và những quy định ràng buộc liên quan khác.

Hạn mức tín dụng là mức cho vay nợ tối đa trong một tổ chức tín dụng (thường là ngân hàng thương mại) tại một thời điểm nhất định. Hạn mức này do Ngân hàng Nhà nước đặt ra và kiểm soát. Mỗi tổ chức tín dụng sẽ được giao hạn mức tín dụng khác nhau. 

Hạn mức khả dụng là gì (hạn mức giao dịch)? Là số tiền còn lại trong thẻ tín dụng mà có thể chi tiêu vào mua sắm, thanh toán hóa đơn.

Dưới góc nhìn kinh tế vĩ mô, hạn mức tín dụng được xem như một công cụ để Ngân hàng Nhà nước thực thi chính sách tiền tệ, hạn chế mức dư nợ tín dụng tối đa từ các tổ chức tín dụng đến nền kinh tế đất nước.

Quy định chung của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hạn mức tín dụng

Trong Quyết định số 43/QĐ-NH14 của Ngân hàng Nhà nước đã nêu rõ những quy định về hạn mức tín dụng như sau:

- Ngân hàng Nhà nước sẽ tiến hành giao hạn mức tín dụng cho từng tổ chức tín dụng theo quý. Bên cạnh đó cơ quan này cũng sẽ giám sát và quản lý việc thực hiện hạn mức tín dụng.

- Hạn mức tín dụng giao cho từng tổ chức được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký phê duyệt dựa trên các tiêu chí sau:

• Tổng hạn mức tín dụng của các tổ chức tín dụng đối với nền kinh tế.
• Hạn mức tín dụng của Ngân hàng Nhà nước cho các tổ chức tín dụng thông qua tái cấp vốn.

- Được phép mua, bán hạn mức tín dụng giữa các tổ chức tín dụng trên thị trường nhưng phải đảm bảo trong phạm vi chỉ tiêu mà Ngân hàng Nhà nước giao.

- Các tổ chức tín dụng cần tuân thủ hạn mức tín dụng đề ra, nếu cố tình vi phạm sẽ bị phạt tiền dựa trên khoản cho vay vượt mức. Công thức tính tiền phạt như sau:

Trong đó:

• F: Khoảng tiền phạt do vượt hạn mức tín dụng
• C: Dư nợ thực tế trong ngày của tổ chức tín dụng
• C*: Hạn mức tín dụng do Ngân hàng Nhà nước giao
• r: Lãi suất cho vay tối đa của tổ chức tín dụng (%/tháng)
• t: Thời gian vượt hạn mức (tháng)
• 0,3: Mức lãi suất phạt phụ thêm

Hạn mức tín dụng được áp dụng trong trường hợp nào?

Hạn mức tín dụng là khái niệm được áp dụng vào hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, theo hai cách thức chính như sau:

- Ở phạm vi rộng, Hạn mức tín dụng do Ngân hàng Nhà nước quy định: Tổ chức tín dụng chỉ được cho khách hàng vay trong hạn mức mà Nhà nước quy định. Đây là hoạt động nhằm đảm bảo độ an toàn của khoản nợ tín dụng với nền kinh tế.

- Ở phạm vi hẹp hơn, Hạn mức tín dụng theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng: Tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ thỏa thuận để quyết định hạn mức tín dụng phù hợp trong thời gian nhất định nhưng không được vượt quá hạn mức mà Ngân hàng Nhà nước giao cho tổ chức tín dụng đó.

Do đó, hạn mức thẻ tín dụng là số tiền tối đa (mức trần) mà bạn có thể thanh toán bằng thẻ tín dụng khi mua sắm mà không bị phạt theo quy định của tổ chức tín dụng cấp phát thẻ đó.

Xem thêm: Cách nâng hạn mức thẻ tín dụng

Phân loại hạn mức tín dụng

Hạn mức tín dụng được phân thành 2 loại:

- Hạn mức tín dụng cuối kỳ: Là tổng số dư nợ tối đa mà tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng tính đến hết kỳ hạn. Khoản nợ thực tế vào thời điểm cuối kỳ của khách hàng không được vượt quá hạn mức này.

- Hạn mức tín dụng trung kỳ: Là phần chênh lệch cho phép khi mức vay thực tế trong kỳ của khách hàng vượt hạn mức tín dụng cuối kỳ. Tuy nhiên, phần chênh lệch này phải được hoàn trả trước khi hết kỳ hạn để đảm bảo khoản nợ ở cuối kỳ vẫn nằm trong hạn mức quy định ban đầu.

Cách xác định hạn mức tín dụng

Dựa vào hạn mức tín dụng mà Ngân hàng Nhà nước giao về, các tổ chức tín dụng sẽ quyết định hạn mức tín dụng cho từng khách hàng của mình. Các yếu tố chi phối đến việc xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng gồm:

- Thu nhập: Đây là yếu tố quan trọng thể hiện khả năng chi trả khoản vay của bạn. Thông thường nếu chứng minh được thu nhập càng cao thì hạn mức tín dụng được phê duyệt sẽ càng dễ dàng.

- Công việc: Một công việc ổn định giúp gia tăng độ tin cậy của bạn với các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Công việc ổn định đồng nghĩa với thu nhập ổn định, điều này thể hiện khả năng hoàn trả khoản vay tốt.

- Lịch sử tín dụng: Tổ chức tín dụng sẽ kiểm tra lịch sử mở thẻ tín dụng, vay tín dụng, hoạt động sử dụng thẻ tín dụng hoặc những khoản nợ xấu mà bạn đang có. Những thông tin này giúp họ đánh giá thói quen quản lý chi tiêu và khả năng thanh toán của bạn, từ đó đưa ra quyết định về hạn mức tín dụng phù hợp.

Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng?

Như đã nêu ở trên, các yếu tố giúp chứng minh độ tín nhiệm và khả năng thanh toán của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng mà tổ chức tín dụng đặt ra cho khách hàng đó. Điều này là dễ hiểu bởi ngân hàng cần có sự đảm bảo cho nguồn tiền của họ, tránh trường hợp nợ xấu hoặc khách hàng không có khả năng hoàn trả.

Những yếu tố cụ thể được xét đến bao gồm:

• Mức lương được chuyển khoản hoặc giao/nhận bằng tiền mặt có xác thực của công ty chi trả.
• Giá trị sổ tiết kiệm, bảo hiểm, ô tô,...
• Hạn mức tín dụng do các ngân hàng uy tín khác đặt ra.
• Lịch sử hoạt động tín dụng tại ngân hàng mở thẻ.
• Hạn mức còn lại ở các khoản vay thế chấp hoặc tín chấp đã được phê duyệt.

Có thể nâng hạn mức thẻ tín dụng không?

Khi làm hồ sơ mở thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ xác định độ tín nhiệm của bạn để quyết định loại thẻ có hạn mức tín dụng phù hợp. Tuy nhiên qua thời gian sử dụng, bạn có thể tăng hạn mức thẻ tín dụng của mình. 

Nếu chứng minh được sự gia tăng thu nhập và độ hiệu quả trong sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng có thể cân nhắc và phê duyệt nâng hạn mức tín dụng của thẻ mà bạn sở hữu. Quy trình và tiêu chí nâng hạn mức thẻ tín dụng tùy thuộc vào quy định riêng của từng ngân hàng.

Một số lưu ý trong quá trình sử dụng Credit Card giúp bạn nhanh chóng gia tăng hạn mức tín dụng gồm:

• Luôn thanh toán nợ đúng hạn quy định
• Thường xuyên chi tiêu, mua sắm bằng thẻ tín dụng
• Tăng thời gian sở hữu và sử dụng thẻ

3 cách nâng hạn mức thẻ tín dụng

Thông thường sẽ có 3 cách nâng hạn mức thẻ tín dụng là thông qua quầy giao dịch; ngân hàng điện tử hoặc nâng hạn mức tự động, chi tiết các bước thực hiện cho từng cách nâng hạn mức như sau:

Nâng hạn mức thẻ tín dụng qua ngân hàng điện tử

Hiện nay, nhiều ngân hàng đã hỗ trợ cho khách hàng thay đổi hạn mức thẻ tín dụng ngay trên ứng dụng ngân hàng điện tử một cách nhanh chóng. Bạn chỉ cần đăng nhập vào ứng dụng ngân hàng điện tử, điền đầy đủ thông tin và nhập mã OTP xác thực là đã có thể thay đổi được hạn mức của thẻ tín dụng. 

Ví dụ: Khi nâng hạn mức qua ngân hàng điện tử VPBank, bạn cần thực hiện những bước sau

• Bước 1: Đăng nhập vào hệ thống ngân hàng điện tử của VPBank
• Bước 2: Chọn vào mục “Tiện ích/Hạn mức chi tiêu”
• Bước 3: Nhấn vào “Tăng/giảm hạn mức chi tiêu thẻ”
• Bước 4: Điền đầy đủ và chính xác các thông tin như: Số thẻ, hạn mức điều chỉnh và nhấn “Gửi”.
• Bước 5: Kiểm tra lại thông tin và nhấn “Xác nhận”
• Bước 6: Nhập mã OTP vào chỗ trống để hoàn tất yêu cầu (Mã OTP được gửi về số điện thoại mà bạn sử dụng để đăng ký thẻ tín dụng).

Thay đổi hạn mức thẻ tín dụng tại quầy giao dịch ngân hàng

Nếu muốn thay đổi hạn mức thẻ tín dụng, khách hàng chỉ cần đến tại chi nhánh của ngân hàng mở thẻ và thực hiện các bước sau:

• Bước 1: Đến quầy giao dịch và xuất trình giấy tờ cá nhân
• Bước 2: Điền đầy đủ, chính xác thông tin vào “Mẫu yêu cầu thay đổi hạn mức thẻ tín dụng”
• Bước 3: Nộp hồ sơ chứng minh thu nhập và lịch sử giao dịch thẻ tín dụng của mình cho ngân hàng
• Bước 4: Giao dịch viên sẽ kiểm tra thông tin và xét duyệt hồ sơ thay đổi hạn mức thẻ tín dụng. 

Cách nâng hạn mức thẻ tín dụng tự động

Cách nâng hạn mức tín dụng tự động còn khá mới và chưa được nhiều ngân hàng áp dụng. Với cách nâng hạn mức tự động, ngân hàng sẽ xem xét với những tài khoản có thời gian sử dụng trên 6 tháng, dựa trên thói quen sử dụng thẻ và thanh toán nợ của khách hàng. Vậy nên, để nâng hạn mức tín dụng, bạn cần duy trì được lịch sử thẻ tín dụng tốt và thanh toán nợ đúng hạn. 

Hy vọng rằng, những thông tin mà ZaloPay chia sẻ đã giúp các bạn hiểu rõ các hạn mức thẻ tín dụng là gì. Từ đó, giúp các bạn có thêm một công cụ vay và quản lý tiền một cách hợp lý, tránh trường hợp mất khả năng chi trả dẫn đến mất kiểm soát tài chính của mình.